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从1997年开始,北京市家庭装修的成交额几乎以每年20%的增长速度逐年递增。而家庭装修业本身已经成为对消费者日常生活起着重要影响的服务业支柱。伴随着家庭装修业的发展以及慢慢开始起步的信贷消费介入消费者的生活,家庭装修贷款悄悄地出现在众多准备装修的消费者面前。但是从对家装消费者调查的统计数据来看,北京目前有家装贷款业务的银行的总体贷款额度并没有超过2000年本市家庭装修总成交额的1%。
家装贷款有几种贷款形式
据了解,自北京市商业银行1999年首家推出装修贷款业务以来,目前北京市已有北京市商业银行、建设银行、工商银行、中国银行、农业银行等多家银行有了装修贷款业务。虽然各家银行在贷款流程和贷款方式各有不同,但总体来说,可通过以下三种方式办理装修贷款:
第一种是抵押贷款,也就是拿《房屋所有权证》或《北京市内销商品房预售契约》(正本或副本)做抵押。但是由于大部分消费者在购房时采取的是按揭方式,因此这类房产一般不再具备担保资格。而且做担保的房产要进行价值评估(办理评估要按评估价值的3‰ 交纳手续费),并按照全部价值办理保险,消费者还要负担办理抵押登记手续的机关费用,使得消费者的资金成本上升。另外,由于房产的价值较高,而消费者所申请的装修贷款金额与之相比相对偏低,如果用房产做抵押办理装修贷款,除非工程造价较高,否则很不划算。
第二种是用国债、定期储蓄存单办理质押贷款。办理质押贷款要将用作质押的国债、存单办理止付手续,但实际上如果将存单或国债直接办理提前支取,不论从时间上还是经济上都比办理贷款更合算。
第三种就是有担保人做担保的担保贷款。对担保人的要求各行不尽相同,如商业银行要求自然人做担保只适用于公务员,而且要求申请人和担保人都是公务员才能做担保贷款;而建设银行规定,只要是具有北京市正式户口、年龄在25岁至55岁之间、月收入在2000元以上、有比较稳定的工作的自然人均可作为担保人。如果装饰公司与银行合作进行装修贷款业务,银行一般要求装饰公司为消费者提供连带责任担保。以上三种形式的贷款在贷款期限上一般是三年至五年不等,最高贷款额度为20万元,贷款比例最高不超过80%。
除了这三种常规的贷款方式之外,目前还有的装饰公司推出了相对简便一些的贷款服务,如东易日盛装饰公司与中国银行合作为长城信用卡的消费者提供贷款装修。虽然存在免担保、无抵押、手续简便、速度快的优点,但贷款期限较短,只有一年,而且最高额度不能超过五万元。
家装贷款卡在哪里
已经有三年装修贷款业务经验的龙发装饰公司董事长王显认为,随着消费群体的年轻化,在消费意识上已经有了极大的进步,许多客户已经认同了用贷款的方式来装修,至少在龙发做的贷款装修的业务量非常大,之所以现在放慢速度主要是因为银行方面对贷款数量有限制,目前他们就有许多贷款装修的单子压在手里。
而建设银行北京分行房地产个贷咨询部的王钢经理对记者说,像龙发这样非常规范的做装修贷款,而且实力比较强的装饰公司是很少见的。之所以龙发会觉得是银行方面的原因使得装修贷款业务做起来举步维艰,主要是因为曾经有不少装饰公司使用一些不正当的手段骗取贷款,因而银行不得不在审批装修贷款时慎之又慎,而龙发纯粹是受其他那些装饰公司牵连所致。据王钢介绍,在去年建行刚推出装修贷款业务时给装饰公司的环境应该说是相当宽松的,但由于有的装饰公司伪造客户资料到银行去骗取贷款,还有的公司在明知客户有问题的情况下也为其申请贷款造成恶意欠款,因此从今年开始在贷款的审批上增加了许多条件。而和建行合作开展装修贷款业务的装饰公司也由原来的16家减少到13家。
据王钢分析,虽然目前银行都要求装饰公司为消费者提供贷款担保,而银行仍然不敢放开这块原因主要有三个。一是装饰公司的整体实力较差,由于银行是按月均还款额的三倍向装饰公司收取保证金,因此,像龙发装饰公司这样实力强的公司还可以承受,而实力差的公司往往存在着担保一部分以后就没有担保能力的问题。二是由于装修容易出现纠纷,而在这种情况下消费者的态度多是不解决问题就不还贷款,因此容易造成恶意欠款。第三,申请家装贷款的消费者一般经济能力比较脆弱。曾经有过一笔只贷2万元的装修贷款。如果消费者连一两万元都拿不出的话,可想而知其经济状况是多么困难了。更何况装修贷款一年的贷款利率高达5.85%,而同期的存款利率才只有二点几,因此在经济条件不好的情况下,这个层面的消费者几乎是不可能为装修付出那么高昂的利息给银行的,因此其偿还能力值得怀疑。据了解,在建行做的600多笔装修贷款业务中,不还款量极大,高达95笔之多。而在这种情况下,银行能做的也只是扣除装饰公司所交的保证金,但目前大多数装饰公司的经济实力并不雄厚,又能承受多少恶意欠款呢?
家装贷款何时不再难
王显认为,由于目前家装行业还不规范、不成熟,家装企业实力不够,因此如果能有保险公司介入到这项贷款业务中,无疑会成为一剂催化剂,极大促进装修贷款业务的发展。
而建行的王钢认为,为什么会要求装饰公司为消费者提供担保,最根本的问题在于我国的个人信用机制和处罚机制都还没有建立起来,如果这两种机制建立起来了,办理程序才会真正简化,才会有更多的人更快捷的“用明天的钱装今天的家”。当然,在现阶段,银行方面也会考虑在政策上向类似龙发装饰公司这样贷款装修操作规范,有比较大的贷款需求量,而且有一定实力的装饰公司给予一定的倾斜。 (李格)