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房贷
固定利率房贷已得到实惠
2006年2月,光大银行率先在国内推出固定房贷利率。其中,5年期以下(含)的贷款年利率为5.94%,5年至10年期(含)的年利率为6.18%。一年多来,招行、建行、中行、中信、工行等陆续推出了各自的固定利率房贷,但申办者却寥寥无几。昨日,光大银行成都分行有关负责人称,出现这种状况,很大程度上是由于固定房贷利率往往略高于同期浮动利率,而银行的推广力度也不够,很多客户并不知晓或不愿接受。
自2006年4月以来,贷款利率连续上调四次,已有人从中尝到了甜头。记者昨日获悉,固定利率在蓉上市一个多月后,有客户在光大银行申办了第一笔贷款,当初他的贷款期限是10年,金额为30万元,年利率为6.18%。
记者算了一笔账,按照这位客户选择的固定利率标准和期限,到现在为止,他每个月需要偿还本息3357.80元;而如果以最新的7.20%的年利率为准,贷款30万元,期限10年,每个月需要偿还3514.26元,两者相差156.46元。
储蓄
怎样转存才不吃亏
针对每次加息后几乎都会出现的转存热现象,光大银行的理财师表示,转存虽然会提高利息收入,但提前支取也会遭受按活期利率计算的损失,因此并非所有的转存都划算,“至于是否需要转存,与存款时间有关。”
理财师建议,市民考虑是否转存可参考以下公式:合适的转存时限=360天×现存单的存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)
举例来说,一笔存款现在的年息是2.79%,存期一年,有人想转存存期一年、年息3.06%的定期存款。银行的活期利率为0.72%,按上述公式计算:360天×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)=41。这意味着,一年定期存款的存入时间若超过41天,转存反而会受到损失,如果存期未到41天,转存还是合适的。同样我们可以计算出,两年期存款在87天内、3年期存款在131天内、5年期存款在229天内提前支取,再转存同期限定期存款是合算的。
国债
要买只能买短期国债
目前国债也面临着与银行储蓄同样的赎回冲动。近期发售的3年期凭证式国债收益率为3.66%,而3年期储蓄税后收益率为3.528%,两者相差不是很大。但与转存同样的道理,提前兑付国债,投资者需要面临两大损失:一是要被扣除国债票面金额的1‰的手续费,二是要遭受利息损失,即满半年不计息,满半年不满两年按0.72%计息。
中信银行理财师阿苏阿佳表示,加息预期下,一般不建议大家买国债,即使实在要买也只能买短期国债。
黄金
加息间接利好金市
长远来看,人民币加息进一步提高人民币的价值,相对抑制了美元的价格,而汇市美元涨跌刚好与黄金价格相反,是影响国际金价走势的重要因素。因此,间接来看,人民币加息将对金价稍有利好。
保险
万能险收益看涨
央行加息对于不同保险产品影响的大小不同。中英人寿的理财师解岚认为,加息对传统保障型产品,如意外伤害险、重大疾病险等几乎没有影响。不过,对于部分储蓄型保险产品却是利好消息,万能险等的收益将随利率上涨而上涨。
基金
货币基金收益水涨船高
股票基金收益与股市相关,是否加息,对于股票基金影响不大。不过,对于货币基金而言,加息后收益将水涨船高。
QDII产品
收益空间进一步压缩
光大银行邓俊认为,加息对多数人民币理财产品是利好,因为其收益将水涨船高。不过加息对没有锁定外汇风险的QDII产品来说,则不是好消息。因为在人民币加息,从而升值压力加大的环境下,QDII产品所面临的汇率风险也在加大,收益空间也进一步压缩。此外,人民币投资产品收益提高,拉近了人民币投资产品与外币投资产品之间的收益率差距,也会降低了外币理财产品的吸引力。