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甄选还贷方式建立良好信誉
结婚、子女上学、改善生活都为消费者提供了一个又一个购房的理由,但是始终处于高位的房价,使得能够一次性付款的购房者仅占少数,更多的购房者将目光投向了按揭贷款购房方式。面对着银行五花八门的还款方式,如何选择适合自己的一种,处理好还贷的漫长“征程”也俨然成为一种学问,需要详加琢磨。
信贷产品“大比拼”
没有最好只有适合
所有的还款方式中,最为消费者熟知的也许就是等额本金和等额本息了。某银行一位客户经理形象地说,所谓等额本息,可以理解为“本息等额”,就是每个还款期内归还的本金与利息的和是相等的,但每月还款额中的本金比重会逐渐增多,利息比重逐渐递减。而等额本金则可以理解为“本金等额”,就是每个还款期内偿还同等数额的本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。
业内人士表示,等额本息还款方式,由于初期占用银行资金比较多,因此还款总利息相比较于相同限期内的等额本金要高一些。而等额本金虽然在利息支付上有所节省,但是在还款前期,客户的还款压力要更大一些。等额本息还款方式适应客户群相对来说比较广泛。业内人士建议,对于收入较为稳定的客户如公务员、教师等尤为适合。而对于目前收入比较高,但是对于日后收入不能预期的客户,如个体私营者,或者希望能够在较短期限内提前还款的客户则比较适合于等额本金的还款方式。
从几大银行相关工作人员处了解到,在他们所接手的业务中,选择等额本息的占到了绝大多数,除了上述原因外,每个月的还款额相同,不需计算就可以方便偿还的优势也适合很多工作繁忙的还贷者需求。在对一些从事二手房按揭贷款业务的中介公司的采访中了解到,在二手房贷款业务中,采取等额本息的客户同样占据了绝大部分“江山”。
除了以上两种消费者比较熟悉的还款方式之外,各个商业银行还推出了各种各样的信贷产品,如固定利率的贷款方式,等额本金递增还款方式以及组合还款方式等。这些较新的还款业务为不同的购房者提供了更多的选择余地。但是也有业内人士表示,这些业务目前选择的人群还较少,除了认知度还有待提高之外,银行对于申请有些业务的人群要求的相对较高也成为一些消费者难以选择这些业务的原因。
某理财中心的专业人士表示,面对多种多样的还款方式,购房者应当根据自身的特点加以选择,特别要有长期的打算,不要一时冲动采取了不适合自己的方式,严重影响生活质量。
资信要求日益提高
提前还贷需要注意
在申请贷款的时候,总有一些申请者因为信誉度问题遭到拒绝,而对需要长期归还的房屋贷款来说,防止逾期还款,保持自身的信誉度就显得尤为重要。业内人士表示,一些客户在归还房屋贷款的时候,存在着误区,以为最终归还了就可以,而没有过多的注意限期要求,尤其是在出差等特殊情况发生时尤为如此。其实,归还贷款要足额、按时归还,这样才能够保持良好的信誉度。如需要归还的月供为2000元,即使消费者存入了1999元,银行同样不会扣款,而视为逾期还款。
信用卡现在使用比较普遍,消费者也应当注意在使用时不要发生逾期还款的情况,这种类型的不良记录虽然不像房屋贷款、车贷以及经营类贷款对于消费者的信誉度产生的影响巨大,但是同样有可能会影响消费者在进行房屋贷款时能够取得的利率优惠程度。
伴随着加息的进行,更多的购房者加入了提前还贷的行列。业内人士建议,如果有提前还贷的考虑,选择等额本金相对更合适一些。这是因为等额本金每个还款期归还的本金数额是相同的,而等额本息在初期归还的则多为利息,因此采取等额本金的方式,可以帮助提前还贷者节省利息上的支出。
同时,业内人士提醒,提前还贷,消费者还需要在几个方面予以注意。其一、在进行部分提前还款时,如果提前归还部分贷款的时间同归还月供的时间相接近,消费者一定要记住当月的月供也一定要予以归还,否则将视为逾期。提前还贷和正常的月供是两回事,不能混为一谈。其二、在利率发生变化时,一般都是从次年的一月份开始才会按照新的利率计算每月的还款额。银行人士表示,每年的第一个月总会有部分消费者出现逾期还款的情况,原因就在于没有注意利率发生变化后对月供的影响。因此,消费者应当关注利率的变化,防止无意识逾期还款情况出现。最后,有提前还款意愿的消费者应注意不同银行对于提前还款的规定和要求。有些银行对于提前还贷会有一定的限制,比如规定需要提前一定期限进行预约等,消费者应对此充分了解,以便提前准备,节约时间和精力。