随着房地产市场的不断升温，与其相关联的房贷产业也随之火爆起来。二手房无论在地段、交通，还是配套方面，往往优于部分新楼盘项目，因此，二手房市场带动二手房贷款一同走进了广大购房投资者的生活，并离我们越来越近。

　　据融成公司总经理付强介绍，选择贷款购买二手房的客户占总客户量的55% ，这还不包括公产或企业产这种非贷款范畴产别的房屋，如果从实际需求量统计贷款比例，抛开非贷款因素的制约，贷款需求几乎能占到总成交量的七成以上。可见，人们对于二手房贷款的需求在不断扩大，二手房奴随之增多。

　　谈起房奴这个词，难免会有一种压迫感，再加上银行利率一调再调，我们不禁会问：做奴隶怎可能有快乐之言？中原地产三级市场部总监曹海滨回答：还贷是用实力说话，住在心仪的房子里，用自己的智慧和能力轻松支付月供，其实是件非常惬意的事情。

　　按需选择贷款方式

　　目前，二手房贷款的途径主要为商业和公积金两大类。据融城公司总经理付强介绍，如果购房者具备公积金贷款的条件，购买二手房申请公积金贷款比申请商业贷款要划算的多，公积金贷款5年以上为4.95%，而商业贷款5年以上为6.27%。用公积金贷款可节省一笔利息支出。中原地产曹海滨认为，公积金中一半由单位支付，这双倍的好处，吸引人们首先考虑用公积金贷款买二手房。但是，二手房公积金贷款比起按揭贷款仍存在一些不尽如人意的地方，公积金贷款属于银行的委托业务，其审核发放程序与商业贷款相差很大，现在的个人公积金贷款申请程序已经没有简化的空间，手续的复杂和繁琐是由公积金贷款的性质决定的。目前尚没有一家代理机构被指定代办公积金贷款，一整套繁琐复杂的申请流程需要借款人本人去亲自跑办，让工作繁忙的借款人望而却步，更何况还要看各单位公积金中心的具体规定而定。如果抛开利率因素不谈，相比手续的办理来讲，怕麻烦的购房者更愿意选择按揭贷款的方式。

　　专家提示：无论您选择哪种贷款方式，只要符合您自己的实际状况，月还款额在承受范围之内(月供应低于月收入40%)，且没有过重的生活压力，便能轻松还房贷。

　　积极应对利率上调

　　虽说今年央行的三次加息主要用意是抑制经济过热，包括抑制高企的房价，但对不少购房者来说，首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加。

　　融成公司总经理付强指出，对于贷款利率上调，其实也没必要谈“贷”色变，毕竟上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此，完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路，灵活利用银行推出的贷款新政策应对贷款利息上调。

　　中原地产曹海滨说，目前，银行应对调息推出的贷款品种包括“固定房贷利率”，就是与银行约定一个固定利率和期限，在约定期限内，不管央行的基准利率或市场利率如何调整，消费者的贷款利率都不会“随行就市”。在还款方式上，为了减轻利息负担，可以采用“双周供”还款方式，虽然增加还款的频率但每月还款额是不变的，累积下来可以节省上万元的利息。新贷款可以选择这种还款方式，老贷款也可以“月供”改“双周供”，但手续上会相对麻烦一些。此外还有“宽限期还款法”就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

　　专家提示：如果选择商业贷款，应首先对其业务进行详细咨询，有条件可以请业内专家为您度身分析不同贷款的各自特点，最终为您做出适合您的选择。

　　让提前还贷成为可能

　　如果您能够在贷款期间一次性偿还相当金额的贷款，那么将会减少您的贷款负担。究竟如何实现提前贷款呢？光大银行理财经理张爱欣认为，贷款者可以根据自己的家庭收入状况，制定一份适合自己的投资理财方案。例如，刚结婚的陈先生按揭贷款购买了一套房子，花光了手中的积蓄，每月要还2000元的房贷，贷款期限是20年。陈先生家庭每月收入8000元左右，每月日常支出在3000元左右，扣除房贷后，每月实际节余3000元，夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。由于没有了积蓄，家庭的整体承受风险的能力相对较低，陈先生在投资上趋于保守；现金流稳定；想通过理财尽快提前还完房贷。

　　针对这样一个案例，张爱欣提出了建议，考虑到陈先生保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的投资品种有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭每年46000元的净节余，建议其定期定额投资国债和基金。具体的比例为，50%作国债投资，从流动性考虑，建议选择交易所国债市场，到期期限在3年左右的中短期国债为宜，目前收益率在3%左右，每半年投资一笔，滚动操作，这样，就实现了每半年都投资国债，每半年都有国债到期。40%投资货币市场基金，货币市场基金收益率为2%左右，是活期储蓄的替代品，天天计息，按月分红，可以随时买卖，没有任何费用，而且免利息税。其余的10%作银行定期储蓄作为家庭应急备用金。

　　通过这样的稳健投资规划，以每年2.5%的投资收益率计算，7年后，王先生就能轻松地提前还完房贷了。

　　专家提示：借款人提前还款时，应提前10日向银行提出书面申请，经银行确认后即为不可撤消的承诺，作为变更借款合同的补充条款。借款人可在约定期限内提前归还全部或部分剩余贷款本金，原来按期计收的贷款利息不予退还，提前归还的贷款不计收利息。

　　另外，中原地产曹海滨提示广大有二手房贷款需求的客户，二手房贷款相比新房贷款存在一定的差异，无论是办理流程还是条件的限制都应先进行相关了解再着手办理，以免日后麻烦的产生。

　　二手房贷款流程：

　　买卖双方提交资料，去各区房管局签定房屋买卖协议――到银行签定借款合同→交纳相应贷款费→评估→报送分行审批→审批合格后返回房管局办理过户手续交纳过户费用→房管局做完它项权证后交到银行→转入正孚资金管理中心→返回房管局做点击→发放贷款

　　二手房贷款费用：

　　评估费：贷款金额5‰。

　　担保费：根据贷款金额和年限来计算。

　　二手房贷款期限：。

　　银行一般规定最长贷款期限为30年。

　　房龄＋贷款年限≤30年或者该抵押物的土地剩余使用年限(兴业银行≤35年)。

　　贷款年限＋借款人年龄≤男65周岁/女60周岁。

　　二手房贷款应提供的材料：

　　买方：

　　1.夫妻双方身份证；

　　2.夫妻双方户口本/外地人需暂住证和户口本(外地人需提供联系人或担保人)；

　　3.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份；

　　4.收入证明(银行指定格式)(取消了原来的第5项)；

　　5.资产证明(房产、汽车、存款、职称等等)；

　　卖方：

　　1.夫妻双方身份证；

　　2.夫妻双方户口本；

　　3.结婚证/离婚证及法院判决书或单身证明2份；

　　4.房产证。