|
||||
10月11日,北京市住房公积金管理中心颁布了《关于调整个人住房公积金贷款担保服务费收费标准的通知》,通知规定,从10月15日起,除国管分中心业务以外,担保服务费收费标准调整为按贷款额的5‰收取,最低收费300元。而之前的收费标准是按贷款年限收取,年限越高,费率越高,比如年限5年的费率为6.8‰,20年的费率为8.48‰;30年的费率9.68‰;以贷款50万,期限30年计算,原担保服务费为4840元,政策调整后仅为1500元,可节省3340元。“链家地产”市场研发中心认为,今年以来公积金流程优化、贷款额度提高、降低收费等变化,加上频繁加息后,公积金低息优势更明显,都使得公积金贷款更合理,更划算;其结果肯定将推动更多消费者使用公积金贷款方式。
公积金贷款三大变化逐步改变贷款不方便的印象“链家地产”市场研发中心认为,今年至今为止,公积金贷款发生了三个明显的变化;这三个变化都在逐步改变人们对公积金办理过程复杂、时间长的印象。
首先,最高贷款额度上调惠及更多消费者;7月1日起,贷款最高额度由40万元上调到60万元,公积金贷款的人群惠及面及受益程度因此加大,其中受惠最大的是贷款额超过40万以上60万以下的购房者,即所购房屋的总价为50-75万元;贷款额度的提高可以为这部分贷款者节省不少利息。
其次,公积金流程优化可节省10个工作日左右;8月,北京住房公积金管理中心下发了《关于调整存量房住房公积金贷款业务流程的通知》,新流程实施后,评估调整到面签之前,通过评估前置,使得公积金贷款更加合理;同时,放款不需要再通过公积金担保中心周转,这样可使贷款周期缩小10个工作日左右;公积金贷款流程因此得到了一定的简化。
第三,担保费率下降降低了贷款成本;此次公积金担保服务费的调整,正是合理降低公积金贷款成本的举措;表1为贷款50万元,不同期限下,政策变化前后,担保服务费的节省情况;其中如果贷款期限是最长的30年,担保服务费可以节省3340元。
同时,公积金贷款成本下降,也可以对冲着频繁加息后增加的成本;今年至今已经5次加息,虽然每次公积金上调的幅度都不大,但毕竟也使消费者产生了一定的压力;最近一次加息为9月15日,加息后,公积金利率由5.04%上调为5.22%,以贷款额50万元,期限30年为例,公积金贷款月供由2696元/月上涨为2752元/月;每月增加55元;而由于担保服务费节省了3340元,相当于对冲了60个月即前5年时间里所增加的成本。
同时,相比商贷,公积金最大的优势依然是利率低;今年至今为止,央行已经5次加息,由于商贷加息的幅度一般高于公积金,因此,在此轮加息周期中,商贷与公积金利率的差额不断扩大;以5年期以上贷款为例,在9月14日加息后,商贷优惠利率为6.6555%,而公积金贷款利率为5.22%,比商贷低了22%。相同的贷款额60万元,期限20年,等额本息,商贷执行优惠利率,公积金月供为4033元,比商贷低495.5元;利息累计可节省118925元。
最后,“链家地产”市场研发中心认为,低息一直是公积金的主要优势,但与商贷相比,公积金贷款涉及到公积金管理中心,贷款步骤相对较多,办理时间也比商贷长,这成为许多消费者不愿意选择公积金的主要原因;随着今年以来提高贷款额度、流程优化、降低收费等措施的出台,将会逐步刺激消费者更多的选择公积金贷款。