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如果把个人住房按揭贷款限定在个人自住消费上,那么这种按揭贷款的风险就会有限,而如果住房是投资品,炒家利用银行的金融杠杆炒作,那么银行所面临的风险就高了。
近日,两则消息令人关注。一是针对日前美国次贷危机及国内“断供门”,银行监管部门要求严密关注城市居民按揭贷款风险,紧缩个人住房按揭贷款;二是深圳媒体报道,在“断供门”之后,银行监管部门要求各商业银行对“断供”问题进行实质性调查,明其真相并找到解决问题的对策。从两则消息上分析,我以为“断供门”或将成为国内商业银行住房按揭贷款体系与制度改革的契机。
如果房地产市场是一个民生的市场,是解决居民基本住房条件的市场,那么这个市场就是一个居民住房消费的市场,而个人住房消费总是有限的。消费住房的价格可以由市场的供求关系来决定,即住房的价格主要取决于当地居民住房购买支付能力。如果住房是投资品,再加上可以利用便利的银行金融杠杆及政府对房价担保,那么投资住房的价格只能以投资者预期来决定。如果投资者都预期房地产市场价格上涨,这个市场就会让大量投资者进入,房价还有可能炒上天,房地产市场泡沫也会吹大。
因此,如果把个人住房按揭贷款限定在个人自住消费上,那么这种按揭贷款的风险就会有限,而如果住房是投资品,炒家利用银行的金融杠杆炒作,那么银行所面临的风险就高了。这就是为什么银行监管部门要求对不合理的住房需求严格限制,并严格控制对第二套住房贷款。所以说,银监会收紧的是不合理的住房自住需求信贷,而对个人自住性购买不仅没有收紧信贷,反而是采取鼓励支持的方式。
断供事件为什么会发生?从已有实地调查看,深圳断供门事件其实是一个弥天大谎。当事人不仅对其事件无限夸大,而且企图通过该事件要求政府调整目前的房地产市场政策。他们大部分都是去年的炒房大军,当他们发现炒房不仅没有获得短期暴利反而负债沉重时,就铤而走险制造了一些概念企图来影响政策。当然,这个目的没有达到,反而引起了银行监管部门的重视,引起了各商业银行的重视。可以说,如果国内各商业银行以此为契机,它是全面检讨与改革当前住房按揭体系与制度的一次机会。通过这次实地调查与了解,相关部门可能还会出台住房按揭贷款制度的一系列新规定。