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2011年,广发信用卡再度迎来发展高峰,根据广发银行日前公布的最新数据显示,广发信用卡2011年末信贷余额超过500亿,新增不良率低于0.5%,降到历史新低水平;利润总额及卡均收益继续领先同业,同时为信用卡业务的可持续发展打下坚实基础。
自1995年第一张真正意义的信用卡从广发银行发出之后,中国信用卡行业已经发展了十多年,其中实现盈利的发卡行寥寥可数。广发银行位居千万量级的发卡行梯队,与动辄几千万张发卡量的“发卡巨头”相比,广发银行的信用卡量虽然不是最大的,却已经创造了连续八年盈利且领先同业的行业大奇迹。
“其实广发信用卡能够连续八年盈利并不稀奇,说到底就是四个字:开源节流。”广发银行信用卡中心总经理林德明如是表示。
开源三法宝:创新+升级+维护创新是广发信用卡的灵魂,也是拓宽广发信用卡业务的利器。2011年,广发信用卡对外联盟合作实现飞跃,相继和银泰百货、携程旅行网、阿里巴巴集团、中经汇通公司等签订合作协议。强强联合给广发信用卡注入更活跃的创新因子:广发银泰联名卡具有“折上折”双重优惠功能,满足时尚人群的消费习惯;广发携程联名卡为商旅客群首创最划算的积分比例,首笔异地取现免手续费;广发淘宝信用卡具有最高返还4999元免还款签账额的超值优惠功能,被誉为“史上最给利”的信用卡;广发中经汇通卡具有刷卡加油消费金额2%的免还款签帐额返还,以及特惠商户消费金额1%的免还款签帐额返还,在同类联名卡中返还力度最大,全年无限次免费道路救援给私家车主一份安全保障。
除了新品开发,广发银行还在原有信用卡基础进行升级,以真情卡为例, 2011年成立的真情俱乐部属于行业内史无前例的新型服务,将所有真情卡持卡人按消费特点细分为金钻、银钻、粉钻三个会员群体,给予个性化的服务和刷卡优惠,深受女性持卡人的好评。
“开发十个新客户,不如维护一个老客户”,在不断开拓新市场的同时,广发卡更看重维护现有客户的活跃度。维护现有客户,必须时时贴近客群千变万化的消费需求,广发信用卡更加侧重于优化客户结构,将资源倾向信用良好、收入稳定、消费需求旺盛的优质客群,通过针对性的服务来吸引这一客群的数量,加大优质客群的结构比重。林德明总经理表示:在别人看来这么做是“失去”一些市场占有率,但实际上优化了整体的客群结构,降低了风险系数,从长远来说,优化客群结构对广发卡实现稳健发展起到重要的作用。
节流关键点:风险控制
“安心驶得万年船”,在不断开拓业务的同时,广发信用卡始终没有放松风险的控制,“很简单的道理,风险控制好了,能够节约大量的成本,节约下来的钱不就是利润吗?”林德明总经理向笔者介绍道:2011年,广发信用卡中心创新性地开展新的客户群调研、测试工作,以了解新形势下客户对信用卡的需求,在保证风险可控的基础上,保证资信良好的客群能够得到更多信贷支持,从而带来我行资产规模的快速增长;同时,采取止付、降额、限制交易等手段加大对投机用卡群体的打击,特别是套现透支群体;建立立体的欺诈防控体系,上线多项创新反欺诈策略,大力推行客户身份验证策略,根据业务风险等级进行随机验证优化,有效防范欺诈风险,提升客户的用卡安全及满意度。
林德明总经理认为,要真正控制好风险,不仅要靠坚定的意识和规范的制度,更要以科学的机制来保障,因此科技投入必不可少。广发银行对科技投入的力度之大可从广发个人网上银行“三级跳”上窥见一斑。2011年5月,广发银行推出新一代个人网上银行”“smart E-Bank”,从技术平台、业务流程、用户界面及功能服务等方面实现了彻底革新,极大改善了广发信用卡在线支付的体验感。半年之内,“smart E-Bank”完成升级三级跳,现在已拥有三层安全分级和六重安全保障,通过网银登录名+登录密码、手机动态验证码以及Key盾等三种不同等级的安全防护手段在兼顾便捷性的同时,全面保障网银安全,大大降低信用卡在线支付的风险。
以上仅仅是一个科技投入的例子,除此之外,2011年之内,广发银行连续完成信用卡业务的核心系统升级、收单系统、进件管理系统、 POS收单系统、新网上银行系统、手机银行系统的投产、完成短信平台受理服务类型拓展项目,此外,广发银行还引进了国外最先进的PROBE平台投入到决策管理系统中,实现自动化风险策略管理、降低风险管理运营成本。广发信用卡2011年新增不良率低于0.5%,科学而严密的风险控制措施功不可没。
2012年全球经济存在诸多不确定性因素,经济金融领域存在一些不容忽视的潜在风险,消费信心指数持续下降,对信用卡发展提出了挑战。另一方面,国家确定了稳中求进的工作总基调,将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,继续推行刺激内需、增加居民收入、拓宽和开发消费领域的政策,保持经济平稳较快发展和物价总水平基本稳定,给信用卡业务带来机遇。
综合内外部形势,林德明总经理表示: 2012年的广发信用卡业务将在稳健发展的基础上做大规模,继续加大在营销、市场和系统方面的投入,扩大市场份额,进一步运用科学决策手段提升风险管控水平,实现信用卡业务的健康稳步地快速增长。