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就在几个月前,卢女士美好的生活仍是闺蜜口中讲不厌的谈资。然而今年8月丈夫意外死亡,让卢女士的生活蒙上了巨大的阴影。如今,37岁的她该如何渡过养家供房的重重难关呢?
对于那场突变,记者仅仅知道它发生在8月的一个周末,卢女士送丈夫出门后便再也没有见到他。
听闻卢女士的不幸之后,不管是家人,朋友还是工作单位都向这位乐善好施的女强人伸出了援手。
“如果不是卢姐帮忙,我不可能留在公司里,也不可能有今天的成就。”卢女士的同事王先生告诉记者,自己刚进这家跨国公司时甚至连住处都是个问题,幸亏得到卢女士的赏识才站住了脚跟,一步步走到今天部门经理的职位。“公司领导、同事或多或少都得到过卢姐的帮助,现在她经济有困难,大家也都乐意帮忙。”
在亲朋好友的帮助下,逝者已入土为安,这位坚强的母亲却不得不独自直面生活的挑战。“坦白说,我现在的收入仅仅能够维持母子俩的生计,要像以前那样风光,难了。”
收入不低开支很多
卢女士在一家外企任人力资源总监,月薪税后有2.8万元,同时还有年末奖金6万元左右。丈夫在世时,卢女士并不需要担心家中花销是否充足,甚至可以大手大脚地将自己的薪水花个精光。“我一直知道家里的开销大,但这几个月才知道原来它们这么大。”
卢女士告诉记者,丈夫生前的收入足以应付家中一切必要的开销,比如房贷、养车费用、儿子的教育费以及老人的赡养费用。然而现在,卢女士必须重新分配自己的开销,一套房子、4位老人,以及花销越来越大的儿子,家庭的重担几乎压得卢女士喘不过气来。
房贷按揭压力不小
卢女士目前最主要的经济压力依旧是房贷。2009年初,卢女士一家乔迁新居,如今,160平方米的房子虽然舒适,贷款压力却也不小。“选房的时候我提议说买得大一点,他也同意了”卢女士说,当初的自信却造成了今天的负担。
卢女士的房子购入价350万元(目前市值约600余万元),首付200万元,贷款150万元,20年贷款,每月按揭还款额为10600余元。按照当时的贷款条约,卢女士仍需要在今后的20年内每月支付这笔按揭款。
儿子教育颇花费用
同时,卢女士9岁大的儿子还醉心美术。“当初以为他只是闹着玩,没想到他还真的坚持到了今天。”卢女士说,既然他如此热爱美术,做父母的也不好意思阻止他的爱好,看见儿子在作画时如痴如醉的神情,他们便决定为儿子创造最好的条件,“用我老公的话说,就是‘要玩就要玩成精’。”如今,卢女士的儿子每个周末都要去老师家中接受培训,两天一共4节课,每周500元,一个月就是2000元。
此外,卢女士还坚持每年带儿子到世界各地旅游,以拓展他的视野。“读万卷书,行万里路……我也不知道能不能坚持下去了。”卢女士坦言,丈夫在世时,这点旅游费用根本不值得议题。可是如今的经济条件下,每年一次的出境游可能会成为奢侈品。随着儿子年龄以及绘画能力的增长,旅游及绘画工具的费用势必年年增高。
“前些年可以说是我职业生涯中最有干劲的的时期,后来陪孩子的时间越来越长,我也更加倾向于稳定的生活了。”卢女士回忆起自己“女强人”的岁月,不禁哑然失笑,“要想再回到那种状态,还真有点力不从心呢。”
对于未来,卢女士坦言,自己应该不会选择再婚了,好好培养孩子成长是她最大的希望。至于经济方面,目前她最需要的就是一份理财计划,来给予她专业的指导。
每月性收支状况(单位/元)收入(税后)支出本人月收入28000房贷10600配偶收入0基本生活开销3000外出就餐购物等3000子女教育费2000孝敬父母2000其它收入养车费用2000其他0合计28000合计22600每月结余5400年度性收支状况单位/万元收入支出年终奖金6旅行费用6投资收益0年末大宗购物10其他收入0人情往来1人身保险费0车险1其它0合计6合计18年度结余-12家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金20房屋贷款(本金)140定期存款60其他贷款0国债0股票(市值)20基金(市值)0汽车(市值)20自住房600投资房0黄金及收藏品10合计 =SUM(ABOVE) 750合计140家庭资产净值620
短期节流长期投资
文/本刊金融工作室国家理财规划师LOMA寿险管理师陈婷
“柔肩担道义。”这句话也许可以用来形容卢女士今后要继续走下去的漫长人生路。中年丧偶,其悲痛旁人只能理解却无法真正体会。四位老人,一个9岁的孩子,全家的重担都将落在她一个人的身上。
调整开支结构达到收支平衡
从卢女士自己的介绍来看,她在企业工作上已经达到一个较高的阶层,今后的发展只会比较稳定而不会突飞猛进,靠她的工资性收入“开源”的可能性较小。为此,卢女士必须从“节流”上想办法。
我们梳理之后,在房贷调整弹性较差的情况下(其贷款金额较高,贷款年数也已经有20年,若拉长到30年,月供可减少为8900多元,但与目前相比只能每月减轻1700元左右的压力,而且总利息会支付过多,因此不建议做此调整),建议卢女士从其他生活类开支上动脑筋。
月度性开支方面,子女教育、养车、基本生活开销、孝敬老人等费用基本没什么弹性。卢女士不妨减少外出就餐和购物的次数,一方面可以省些钱,另一方面也可以给儿子更多的家庭温馨时光。年度性开支方面,年末购物这一项上,建议卢女士最好不要再按照以前的标准来制订采购计划,不妨将标准降低到5万元以内。
如此一来,卢女士和儿子一年完全可以节省6万元下来,以便使家庭收支达到平衡。而且又能保证孩子的美术和旅游费用,让孩子多些学习机会。
调整资产配置实现年度盈余
另一方面,卢女士持有的80万元存款,除了拿出5万元左右作为家庭应急基金外,不妨拆分为三部分,其中10万元以货币市场基金形式持有,保证资金流动性,毕竟单亲家庭的财务风险比普通家庭更高些,需要更多可随时支取的资金。其中50万元不妨投资两只左右的分级债基金的稳健部分,每年获取较稳健的收益。还有15万元可以购买一定的中短期银行理财产品,以便抓取一定的市场投资机会。在资金总体安全稳健的前提下,让家庭资产为卢女士取得一定的投资收益。如此一来,就可以令家庭收支每年有几万元的盈余,用于今后不断积累。
定期定额投资备孩子教育金
此外,目前孩子还在小学阶段,等到高中以后,大学甚至留学费用,特别是如果还要走美术专业培养道路的话,教育费将是一笔不小的数额。卢女士不妨从现在开始为儿子做一份基金定投计划,从每月结余中拿出一两千元,投资一两支基金,聚沙成塔,为孩子的教育金提早做好长期积累。
另一方面,由于丈夫去世,卢女士不仅备感经济压力,精神压力也可想而知。为此,卢女士不妨多通过一些形式和途径培养孩子的情商和财商,同时让孩子多分担一些力所能及的家务,促进母子之间的情感交流。
单身妈妈应注重保险保障
另外有一点特别需要提醒的是,丈夫去世后,卢女士今后较长时间内可能都要扮演单亲妈妈的角色。而且,家庭资产虽然不少,但主要还是房产占了大头。对于9岁的孩子来说,母亲平安健康,母亲能有稳定的收入是他今后生活的最大保障。
为了应对潜在可能遭遇的各类风险,建议卢女士为自己安排好一定的保障,解除老人和孩子的后顾之忧。
卢女士目前最需要的是一定额度的意外险、定期寿险和重大疾病类保障,这些险种都是纯保障型产品,费率低廉,一年几千元即可。今后,随着卢女士收入提高或家庭财产性收入增加,经济压力减少,可用于保险保障的预算增加后,还可以为自己购入一些收入保障保险,年金保险等。