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一半理财品一半活期通卖房300万元月息过万
微博原文:“银行理财产品,一半存活期通。我没有大智慧,我没有大魄力,平均一个月1万多元的利息,足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着了!”
这是最优的选择吗?咱们试着讨论下。
(她理财网)
现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是:银行存款、银行理财产品、货币基金和最近比较热的P2P网贷。股票基金、信托和投资股市收益不好预测,先按下不表。上述微博博主选择一半买银行理财产品,一半货币基金。这个选择过于保守,难以对抗通胀。
况且原作者选的银行理财产品,其实收益率不高,流动性也很差,300万元本金的两成60万元应该足以应付平时甚至是突发性的开销,剩余的八成,可以考虑投入收益更高的P2P网贷,这里以某某网的12%为例:
原微博下方有很多反对的声音。主要观点是,个人住宅具有强烈的升值预期,套现之后,本金就暴露在了通货膨胀的风险之下,利息对抗作用微乎其微,本金的购买力会下降得很快。而房子已经没有了,到时候还买得起房吗?如果不买房的话,收入日渐缩水能应付开销吗?
那有没有更好的方案呢?原作者卖房之后可以直接拿300万元理财,说明房子不需要还贷,另外看他是追求自在安然的生活态度,那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。这边就斗胆给他设计一个理财方案:房屋出租收取租金,住宅抵押申请贷款,资金进行网贷投资。
这里有一个结论,可以引申到买房时的按揭贷款:如有投资或理财渠道收益率比贷款利率高,那么首付越少越好,房贷越久越好;如没有这个投资渠道,可考虑提高首付比例和缩短还款期。
计算前,先进行一下条件的设定:
1.租金收入:北京海淀区价值300万元,80平方米的房产,月租金6000元应该可以实现,不考虑租金涨跌。
2.抵押贷款本金:上限为房价七成,210万元。这里取200万元,不考虑月收入对放款额度的影响。
3.贷款利率:1年期贷款基准利率上浮10%,为7.205%。这里取7.3%。
4.贷款期限:大部分为10年,少部分支持15年,这里取15年。以上3项确定,可算出贷款等额本息月还款额为:18314元。
5.某某网等P2P网贷能长期持续经营。
(以上设定均在合理范围内,不一定能全部实现。)
可以看出,月入7686元虽然和原作者的11250元比较有一定差距,但关键是房子保住了。而且以上3项,变动可能性最大的应该是房租收入,还有一定的增长空间。
最后再作个纯理论对比:假设此人不吃不喝一分钱不花,所有收益均按原投资渠道继续投资(前方案按货币基金、银行理财各50%配比,后方案投资某某网),考虑按月复利。
看看15年还完贷款后总资产对比。
两者现金只相差4.5万元,而最为重要的是后者保留了房产。凭借房租、理财盈余和12%的复利,“秒杀”了原方案。
当然,后者月入近7700元要比11000多元过得拮据点,并且不吃不喝不现实,这里只是纯粹的数值计算,仅供参考。