房贷利率换不换 您自己说了算

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来源: 津云 作者: 编辑:冯丹丹 2020-08-18 08:51:55

内容提要:根据各家银行公告,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前,通过手机银行自助转回原合同定价方式,或与贷款经办行协商处理。也就是说,您如果不希望转换为LPR定价,您既可以这几天跟银行提前联系要求维持原来的固定利率不变,也可以在银行25日转换之后办理撤销。

  能转回,可撤销,您的房贷,您做主

  根据各家银行公告,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前,通过手机银行自助转回原合同定价方式,或与贷款经办行协商处理。也就是说,您如果不希望转换为LPR定价,您既可以这几天跟银行提前联系要求维持原来的固定利率不变,也可以在银行25日转换之后办理撤销。

  提醒:调整利率时间,各行略有不同

  建行、交行、 农行和邮储都规定利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变。

  中行的重定价周期统一转换为12个月,重定价日也与原合同保持不变。

  只有工行的重定价日调整为贷款发放日对应日,自第一个重定价日起,在每个重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点值重新计算确定。

  需要指出的是,对于重定价日在今年9月批量转换完成之后的客户,今年之内就会执行最新的房贷利率;而重定价日为此次集中调整之前的批量转换客户,将在明年规定时间进行调整。

  具体细节,贷款人还可与银行协商。

  这几天,房贷利率要不要转换,如果转换又怎么算,成了房贷族热议的话题,甚至上了微博热搜榜。有人纠结,也有人愤愤不平自己“被转换”──中农工建邮储五大行发布公告称,将于8月25日起对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。他们认为“这是银行的强制行为”。真实情况究竟如何?

  LPR是啥?

  LPR,即贷款市场报价利率。是由工农中建等多家具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,向全国银行间同业拆借中心报送,然后按特定公式计算出来后,由人行公布的贷款参考利率。相对之前的基准利率,LPR的定价来源为市场报价,更新频率更高,(每月20日更新一次),市场化程度更高。LPR的创立目的,就是为了推动利率市场化改革。

  如果换,怎么算?

  几家银行的房贷部人士告诉记者,这几天他们收到了很多咨询电 话。问与答概况如下:

  问:房贷利率用固定利率还是LPR定价,必须作出选择吗?

  答:必须选,二选一。不能重选,选定之后,伴随您一直到还清贷款。

  问:如果选LPR定价,怎么算?

  答:LPR房贷利率有两个参数,一个是LPR,一个是加点。即:房贷利率=LPR+加点。

  其中,LPR是会变化的,“加点”是固定的。“加点”等于你现在的房贷利率水平减去2019年12月份的LPR利率(4.8%)。这个“加点”的数值一旦确定,在整个合同期限内是固定不变的。即:加点=现在的房贷利率-4.8%。加点可能为正值,也可能为负值。

  假如您原来固定的房贷利率是4.41%(为基准利率打9折),那么,您房贷利率的加点为:4.41%-4.8%=-0.39%。这个-0.39%就是您今后房贷的固定“加点”数,一直伴随着您还清房贷。也就是说,您今后的房贷利率就是LPR-0.39%。

  2019年12月的LPR是4.8%,你今年的房贷利率就是4.8%-0.39%=4.41%。

  到了2021年,又会根据2020年12月的LPR报价,来调整您的贷款利率了。假如2020年12月的LPR为4.5%,那您的房贷利率就是4.11%。

  换不换,哪个划算?

  房贷利率一旦转换为LPR定价,意味着后续您的还款利息可能会降,也可能会升。究竟会升还是会降,要看LPR的“脸色”。

  业内人士指出,利率持续走低可能是未来5—10年的大趋势。如果您也这么预测,那转成LPR利率会比较划算。如果您认为自己目前的房贷利率折扣力度很大、已经够低了,未来LPR可能会升高,那就选择固定利率,锁定月供成本。

  记者采访了解,那些现有房贷利率比较高的贷款人,选择转换为LPR定价的居多。相反,那些之前拿到较低利率的贷款人,更愿意保持固定利率。

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