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刘先生看中了总价为34万元的一套期房,作为一名工薪族,没有那么多的积蓄一次付清房款,于是,他到银行申请办理7成20年期的按揭。但是,银行要求他在一家指定的保险公司购买抵押住房保险后才给贷款,虽然有种种的不解,刘先生求贷心切,还是从这家保险公司买了一份20年期的抵押住房保险,按0.5‰费率计算,20年保费达几千元,并按规定一次性付清,而保险的第一受益人却是银行。
刘先生说,我不是精算师,不知道这些费率和条款是怎样得来的,但总觉得这项保险买得让人不太舒服。就因为我用了银行的钱,就必须要忍受这些不合理?
目前市场中对于按揭购房保险争论也是此起彼伏,到底这些争论点在什么地方,保险公司及银行的做法是否合理,以及在保险政策中是否存在着一定的缺陷?为此我们特约了相关部门对此问题进行探讨。
目前按揭购房保险业中争论的问题主要有6个方面:
■按揭买房保险是否强制行为
我们通过上例也可以看出,刘先生在贷款买房时,银行要求他先买保险才给贷款。也就是说,如果不买保险,银行就不会贷款给他。百姓购买一套住房除了要付数十万元的房款之外,还得付几千元的保险费,这无疑加重了百姓的经济负担。
■合同受益人应该是银行吗
根据住房保险的条款,一旦发生保险赔偿,银行将是第一受益人,而贷款买房者是第二受益人,也就是说,购买保险者居然不是保险的最大受益者。如果在贷款初期发生房屋保险事故,保险公司的赔偿将首先赔付给银行,而投保人却只能作为第二受益人享受剩余的保险余额。不少市民认为,这显然是不合理的。
■保险费用该不该一次付清
商业银行在办理住房抵押贷款业务时,均把购买个人按揭购房保险作为获得住房贷款的条件之一,贷款人在投保时一次性交清保费。根据保险的一般常识,一般保险期在一年以上的,保险费是按年支付的,有时甚至按月支付的,购房者申请贷款的目的是为了减轻即期付款的压力,而保险公司的按揭购房保险合同中却要求投保人一次性付清所有保险费。
■按房价保险该不该
按揭购房保险合同中的保险金额一般就是贷款人所购房产的价格。但是,如果房子发生了损坏,保险最多可以赔多少?一套商品房的价格不仅包括建造房屋的价格,而且包括土地转让价、配套费、发展商的利润,甚至朝向、层次等都包含在其中。如果标的物在贷款期间发生事故,保险公司的赔偿只是按照重新建造该房屋或修复好该房屋的费用,这对购房者来讲不是合理的。
■期房为什么也要投保
期房是还在建设过程中,还未验收交付的房子。在贷款日至交付入住之日内,可能发生的任何风险都在建筑工程险的承包范围内,而且这个险种是由法律强制房产商必须投保的。如果购房者在这期间购买此房办理贷款时,购买期房者再投保这个期间内的房产险,就存在着重复保险的问题,而按照保险的有关法规,固定资产是不能重复投保的。
■保险费率实在高
目前在国内抵押贷款的费率相对国外来讲要高。由于出险率低,所以有些保险费率规定的较高,据了解在北京该险种的赔付案例几乎为零,而且即使有赔付,也都是些小的火灾、水管爆裂等小问题,由于投保额过高,造成借款人多付了保费。 (景雪)