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金融部门日前结束的一项对贷款购房者的调查显示,由于举贷数额大,时间长,造成日后还贷难甚至影响政党生活的尴尬现象时有出现。理财专家提醒贷款购房者:贷款购房需“三思而后行”。
一思:什么样的房价适合你?
据业内人士测算,贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下。如贷款成数为七成,期限15年,则月还贷不宜超过月收入的40%,其余60%的收入还能较好地维持生活支出。打个比方,一对夫妇月收入加起来是3000元,那么买不超过20万元的房子比较适合。如贷七成15年,则每月还款约1000元,剩余2000元,仍然可以维持三口之家的正常生活,包括未来15年孩子的教育支出和赡养老人的费用。
二思:投资性购房未必合算
首先,目前较低的贷款利率很有可能随房价上升而作相应调整,因此存在利率风险。假设利率不变,若自筹10万元,再贷款5年期15万元,购买一套价值25万元的住房,那么贷款利息2.1万元加上10万元自筹资金的利息损失约1.4万元,购房款就变成了28.5万元。这还未算上贷款抵押费、保险费、交易契税等各种费用。如贷款期限为10年或20年,利息支出将更多。而一般来说,地段较好的房型每年租金收入不会超过房价的8%。如此算来, 15年后才能收回购房的全部支出。虽然最终可……但这15年间,每月还贷的压力则要求贷款人有稳定的高收入和相对稳定的支出,否则就会给正常生活带来影响。
三思:贷款也有小窍门
借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。如10万元贷款借10年,每月约需还1090元,还款总额约13万元;贷款借20年,每月约需还690元,还款总额约16.6万元。专家认为,借款年限一般15~20年就足够了,对普通百姓而言,退休以后再承担较高还款压力,风险较大。