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日前看到一则调查数据,1999年某地个人住房贷款不良率为零,但随着个贷业务的快速增长,2000年不良贷款开始抬头,到年底不良贷款率达到0.2%,至今年5月底,又上升至0.5%。虽然仅是上升了0.3个百分点,这却说明个人房贷风险已悄然袭来,何况这项业务目前仅仅处于起步阶段。无独有偶,本市银行这两年也遇到了购房者还不出贷款的情况。
据专家分析,导致本市目前居民购房贷款逾期的原因主要有以下几点:一是证明贷款者还款能力的收入证明水分太大。目前,收入证明一般是由工作单位出具,而单位基本上都是按照职工的要求来“填”数目。难怪有的购房者会说:“收入证明想添多少,就添多少,只要不是太夸张。”加之,我国目前缺乏完善的个人信用制度,银行对贷款购房者的信用评查实在很难到位。二是收入水平下降。由于经济结构及国家产业调整等宏观经济政策的需要,本市这几年相继对相关产业进行了较大的改革,无法满足现代企业包括技术在内等多方面综合素质要求的职工被相继淘汰出局。收入缺乏保障,还款能力也就无保障。三是有些购房者利用银行间信息沟通不畅,收入证明一式多份,在不同的银行办理按揭贷款,多处购房。这种情况在投资类购房者中表现得最为明显。除了上面三个主要原因外,购房者的家庭纠纷,如离婚、分家析产,开发商信誉不佳等情况也会导致个人房贷成为不良贷款。
沪上投资理财专业人士认为,普通工薪阶层的购房,适宜的总房价应在家庭年收入的6—7倍以下。如果贷款8成,贷款期限为20年,日后每月的还款最好不要超过家庭月收入的40%,否则就会影响正常的生活水平。而从目前的情况来看,上海购房者中有理财意识的不超过3成。
随着住房制度改革的深化及货币化分房政策的深入,居民贷款购房还将迅速增加。在整个住房贷款关系中,购房者、开发商及银行在经济利益上密切地联系在一起,任何一方的违规行为都会给他方造成损失。因此,购房者要理性购房,开发商要诚信卖房,银行要严把贷前审查关和贷款投放关。