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一向被银行视为最安全的人个住房贷款近来出现了一些令人不安的新情况:“问题贷款”从前几年的一年几户、十几户上升到现在每年几十户,一家新银行在过去一年多时间里捧到手上的“问题房”近百套。
一位业内人士指出,被银行列为“问题贷款”的房产一般是连续三个月不正常还款或者一年中有6个月不能还款的。目前南京几家银行,捧着的以个人名义申请贷款但出现问题的房产不下500套。问题贷款有以下几种:从房屋情况看,以期房较多,因为不能按时交房或者其它原因,购房者与开发商出现纠纷;从购房动机看,多以投资性购买居多,时间一长发现投资价值得不到实现,觉得失算便开始拖欠银行贷款,以门面房或者高档商住楼居多;从贷款主体看,以生意人或者炒股票失手的人较多,一家银行负责贷款合同审查的负责人说,最近提出暂停签约的有十多笔,而在还款时“磕磕绊绊”的开始增多;第四种情况是开发商恶意圈钱,帮助购房者出假首付款收据,以所谓“零首付方式”骗取银行个人按揭贷款,积少成多挪作他用,而项目出了问题,丢给银行的是一幢烂尾楼,个人买房者因拿不到好房子也不愿再还款,官司在银行、保险公司和个人三者之间打;最后一种情况是恶意不还的,虽然为数不多,但每家银行都碰到。
住房贷款时间跨度很长,多的长达二三十年,由于个人收入水平的波动或者各种不可控制因素的出现,其风险一般随时间的推移呈“正态放大”。但银行粗放型发展业务也潜在风险,比如个人收入证明、购房者填5000就5000,盖个章就了事,不管这是公务员供职的政府机关的大印还是街头小个体户的章,你都得认账。而一家银行办理房贷业务的信贷员多则十来个,少的三五个,全是手工办理,一年几千笔,无法上门去一一核查。而国外的收入证明不是“自说自话”,而是必须由银行认可的调查机构负责签署,并且填报的是过去三年的月平均收入,且要去掉各种开支。南京一家大银行的房贷部主任告诉记者,从对出问题的住房贷款的个案分析,5-7成的人出具了虚假的收入证明和高估冒算的收入证明。