据报道，从5月起，上海市工、农、中、建、交、招商、光大、上海银行8家银行将逐步对住房贷款中提前还贷的“违约”行为作出“惩罚”，收取一定比例的违约金。今年以来，北京买房人提前还贷的现象比较突出，他们在提前还贷的时候会遭遇类似的情况吗？日前，记者询问了北京的各家商业银行。

■目前北京买房人提前还贷不会受罚

记者带着这一问题采访了北京建设银行、工商银行、农业银行等几家个人住房贷款发放量比较大的商业银行。相关人士明确表示，目前人民银行在对买房人提前归还个人住房贷款没有明文做出处罚规定，北京市各家办理个人住房贷款业务的商业银行在处理买房人提前还款时也没有做处罚。

据具体办理个人住房贷款业务的人士介绍，在办理提前还款时，买房人应按贷款行具体规定在每月约定还款日数天前（各银行规定不同，其中农行规定提前7天）向银行提出书面申请，经同意后，可以提前还贷，以缩短还款期限或减少月还款额。买房人提前归还住房贷款目前有两种情况：一种是缩短贷款期，增加每月还款额；另一种贷款期不变，提前归还部分或全部贷款。

■提前还款有规定

为了给贷款买房的居民提供便利的还款服务，北京建行于1998年5月制订了《个人住房贷款操作细则》，细则中表明，北京建行可办理借款人提前部分还款或提前一次性全部还清剩余贷款本息的业务。

北京建行又于2000年4月对相关业务进行了修订，并下发了《中国建设银行北京市分行个人住房贷款实施细则》。同时，为规范业务操作，北京建行特制订并下发了《中国建设银行北京市分行个人住房贷款操作规程》，在第十条中规定：“贷款期限在1年以上的，借款人从贷款发放的次月起偿还贷款本息。……借款人在正常归还某一月均还款额时，可同时归还部分贷款本金，冲减其剩余贷款本金，但归还额度必须为1万元的整数倍”；贷款期限在1年以内（含1年）的，执行建行总行规定。

　　■提前还贷：商业贷款、公积金贷款有所不同

按有关规定提前还贷额度须以1万元或其倍数计，提前还贷款须提前征得贷款银行同意，一般为提前一个月与贷款行打招呼，但在各支行执行时，实际上没有这么长。有的要求10天，征得同意后，借款人须到贷款行领取借款合同变更协议，然后去开发商处盖章签字，借款人自己也要在变更协议上签字或盖章，然后拿回交给贷款行。贷款行会要求修改原借款合同，在原借款合同上有提前还款一项。由于北京建行采用计算机划扣月均归还贷款本息方法，提前部分还款只能由借款人亲自到贷款柜台去办理，因此借款人要准备身份证、借款合同等。

商业贷款提前还贷大致如此，而公积金贷款提前还贷除了上述程序外，还有一个环节，就是得去相应公积金管理中心领取提前还贷协议，这是首要的程序，没有公积金管理部门的同意，是不能提前还款的。

另外，据工商银行有关人士介绍，商业贷款与公积金贷款在计息方面稍有不同。公积金贷款是按365天计息，商业贷款是按照360天。

■提前还贷现象增加

据记者向各家商业银行询问，今年以来买房人提前还贷的现象比较突出。据工行有关人士透露，提前还款占了发放额的三分之一，提前还款之中全部提前还款的占了50%。每一个楼盘在没有交工之前，提前还款的不多，当一个楼盘交工以后，这个楼盘提前还款就开始产生了。30年的贷款期，平均算下来真正贷款期是20年。如果把提前还款因素算进去，真正的贷款时间是10年。

曹先生是一位股民，在贷款买房一年之后决定提前归还银行10万元贷款。在向银行提出申请一个月后，变更了贷款合同，月还款额由原来的2800元，降到了现在的1600元。谈起提前还贷的原因，曹先生说：“不是因为我在股市上赚钱了，是因为现在的股市实在无钱可赚了，不赔钱就不错了。又没有其它更好的投资渠道，又要背负着银行贷款的利息，不如把股市的资金抽出来提前还款了。”

　　分析人士认为，第一是由于买房人没有负债心理，不想负债。第二，由于这个房子交工了，没有任何纠纷了，就不想再借钱了。另外，目前股市低迷，银行存款利息一降再降，买房人在没有更好的投资渠道情况下，不如提前还款，减少利息负担。

■提前还贷，银行受损

虽然北京的商业银行没有像上海一样对买房人提前还贷做出处罚规定，但各家银行均不鼓励买房人提前还贷。

农行一位人士表示，由于客户在申请按揭贷款时已与银行签订了按揭协议，双方存在合约关系。提前还款意味着合约解除。按照国际惯例，银行通常会对提前还款的客户收取剩余本金几个月（通常1至3个月不等）的利息作为手续费，这种手续费被称为“罚息”也称做“承诺费”。在香港，一年之内提前还贷，将收取全部利息的40%作为违约金，两年之内收取30%、三年之内收取20%作为违约金。由于我国个人住房贷款业务开展的时间较短，为了鼓励人们贷款买房，提前还款的手续费也相应减免。

有关人士忧虑，随着货币化分房的政策逐步实施，有一部分市民将有望得到单位的一次性大额补助，从而使目前已经比较突出的提前还款量再次面临激增的可能，而面对提前蜂拥而至的大笔资金，银行无法一下子将其运用起来，对银行来说是一种损失。(周宏)