新婚：孩子房子二选一

　　一读者：我家月总收入不到1万元，月结余4000元。

　　我和太太结婚不久，未购房。我们在外地有一房产，总价约20万元，现有存款3万元。

　　我是厦门人，但我的社保有很多年没有交费，我和太太都购买了重疾险和意外险。

　　若我们现在准备要个孩子，怎么理财呢？若想在厦门购房，又该怎么办？

　　要孩子，别急着买房子

　　厦门中行思明理财中心理财师林文萍

　　如果太太现在就准备怀孕，建议这位读者3年内不要买房。因为宝宝的出生将使家庭生活费用持续上升。新婚家庭理财的重点是开源节流，增加每月资金积累。

　　首先，现有存款中的1万元可存活期，做为应急备用金。夫妻两人的养老金、孩子教育基金以及赡养老人费用等长期计划可以基金投资的方式实现。

　　股指期货即将推出，沪深300的指数基金会成为股指期货和现货之间的套利工具，这位读者可以考虑用其余的2万元存款投资嘉实300指数基金。

　　每月节余的4000元，可采用以下的基金组合进行定期定额投资：一半投资股票型基金，一半投资平衡型基金。宝宝出生后，可为宝宝购买子女教育保险，从0岁开始。另一个方案是每月定投基金300元，投资18年，假设基金平均年收益10%计算，18年后这笔投资将达180168元，刚好作为孩子的大学教育储备金。

　　这位读者是厦门人，多年未续缴社保，应尽快续交。

　　话说回来，如果暂时不要孩子，也最好不要急着买房。假设现在买房，这个新婚家庭得将外地房子出售，做为购房首付。按厦门目前的房价水平，80平方米左右的房子需要80万元左右，扣去25万元首付，还需贷款55万。如果没有住房公积金，只能办理商业按揭贷款。假设申请20年贷款，按等额本息法计算，每月需还款3858元。对这个小家来说，财务较为吃紧。所以，买房大计可以等夫妻俩的事业都有更好发展、家庭存款较多时再实施。

　　要买房

　　得搁置生育计划

　　交通银行沃德财富服务中心高级理财师李朝晖

　　这位读者的家庭资产较少，在厦无房，存款仅3万元，且基本保障不足。因此，加强保障、努力开源是理财的主要目标。

　　社保是最基本的生活保障，按有关规定，续保人员须在确定补缴年限、缴费指数后，补缴相应金额及利息，才能继续享受社保。这位读者应尽快咨询社保部门，补齐相关费用。如果妻子的社保也没有办好，要赶紧解决。

　　如果准备怀孕，这个家庭需考虑以下几点：妻子的收入会不会因生育受到较大影响；先生能不能家庭事业两头兼顾；社保是否补齐。把这些问题理顺之后，才可以着手准备生育计划。

　　如果准备生育，这位读者可用手头存款1万元投资货币市场基金，作为家庭应急金，亦可用于孕期费用。

　　另2万元存一年定期储蓄，准备生育及产后费用。家庭每月积蓄4000元，可采用定期定投基金方式，其中每月1000元投资货币市场基金，年底用于保费支付。另外，每月3000元投资混合型基金，用于准备婴幼儿开支。

　　如果想在厦门购房，则应搁置生育计划，建议一年之后在岛内购买两居室，预计房价在70万元左右，首付款可以这样准备：将手头存款1万投资货币市场基金，作为家庭应急金，另2万元及家庭每月节余投资混合型基金，一年后，这部分投资应该有接近9万元，支付当年保费后应该还有8万元左右；外地的房子可以申请抵押贷款，加上刚才积蓄的8万元左右，刚好支付首付。准备好首付，就可以申请房贷了。