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经历了今年的第五度加息,央行五年以上的贷款利率已从年初的6.84%提高到了7.83%,不少人选择了提前还贷,而贷款时一并购买的房贷险自然成了退保的对象。专家提醒,退保房贷险不是唯一的选择。
频繁加息使退保率激增5年前,刘先生在浦东贷款买了一套商品房,当时申请了10年期30万元的贷款,并在银行的建议下购买了一份房贷险,期限为10年,一次性缴纳保费1671元。
近日,央行再次加息,五年以上的贷款利率已提高到7.83%,当初申请的是浮动利率房贷的刘先生粗粗一算,之后自己平均每月要多还150多元,还贷的压力让刘先生越来越难以承受。正好最近手头有一笔资金,他便打算提前还清贷款,对于手中的房贷险保单,也想顺便退保了事。
近来随着贷款利率的一路走高,和刘先生有相同想法的房贷客户也为数不少。据上海保监局最新统计数据显示,1-8月上海房贷险累计保费收入仅0.38亿元,但退保支出却高于保费收入,呈现负增长态势。
但记者也了解到,部分房贷险客户也在犹豫。退掉吧,要承担部分保费损失;不退吧,银行是保单的收益人,与自己没什么意义。对此,业内人士表示,房贷险通常能对房屋因自然、意外灾害而造成的损失,以及人身意外伤害进行赔偿,退保房贷险后,这些保障也随之消失。再者说,退保需支付一定的手续费,因此不见得是明智之举。
直接退保:一般支付5%手续费正常的情况下,只要市民持有银行出具的“提前还清贷款”确认函,即可向保险公司提出退保房贷险的申请,而保险公司则在扣除一定的手续费后,将剩余保费退还给投保人。据了解,平安财险、中华联合、天安保险等大多数仍设有房贷险产品的公司规定,退保除了要扣除承保期间的保费外,还将扣除5%的手续费或违约金。
以天安保险的相关产品为例,上文的刘先生如果打算退保,先得将实缴保费扣除之前5年已起到保障作用的保费,得出应退保费为1671-906=765元,再去除5%的手续费,实退保费为765×95%=726.75,比应退保费损失了近39元。
此外,直接退保房贷险后,投保人的房屋也随之没有了任何保障。太平洋财险有关人士告诉记者,客户在退保后,应该立刻选择投保一份家财险,避免自己的房产出现保障缺失的情况。
转保家财险:可提供优惠费率与其选择退保房贷险,再投保相应的普通家财险,不如直接选择将自己手中现有的房贷险保单转为普通家财险。目前,一些保险公司为了劝导前来退保的客户,纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐,相比退保后再投保同类的家财险,能够节约一定的保费。
按照之前的计算,刘先生如果在投保5年后,应得到的退保费为765元,由于房贷险转为本公司的家财险属于转保,保险公司不会收取退保手续费和违约金,因此这765元将可以全部作为购买家财险的本金。
按此刘先生的情况,他还可以投保6年8万元保额的家财险,计算所得的费率在1‰以下,低于普通家财险平均2.5‰的费率。虽然保费有所优惠,但保障范围并未缩减,不仅包括房贷险规定的房屋机构,而且室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍等风险也均在保障之列。
人保财险有关人士介绍说,转保需要一定的程序,客户要出具银行提前还款证明、房贷保险单正本、副本和保险费发票等证明文件,保险公司经过1-2个月的核算房贷险应退保费,确定普通家财险的相应保额、保险期限后,客户即完成转保。
更改受益人:可继续享受房贷险有不少客户提出,房贷险的第一受益人是银行,如果提前还贷,房贷险就没有意义了。但保险专家表示,只要贷款人及时将房贷险保单的受益人更改为房主,在保单原先签订的保险期限内,一旦被保房屋发生损失或被保险人遭遇意外伤害事故导致死亡、伤残,新的受益人(即房主)就可以获得赔偿,而赔付金额总和的限额为贷款总额。
包含因自然灾害造成的建筑钢骨、水泥等结构的损失保障的房贷险,虽然相对一般的家财险保障范围有所缩小,但其中加入了多数家财险都不具备的人身意外保障,既可“保房”又“保人”。
据了解,平安的“和谐人生”、太平财险和太平洋财险的几款产品还支持“夫妻共保”。也就是说,只要夫妻双方为共同借款人,不论哪一方发生意外,都可获得相应赔偿。太平财险和太平洋财险的这一保障不需要另外付费,平安财险则需另外支付大约50%的费用。如果是夫妻俩共同贷款买房,可以充分利用这一点。