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理财主角 五套房产 夫妻理财分歧大本报读者、家住北碚的刘女士介绍,她在北碚某事业单位工作,今年42岁,每月收入2000元左右;先生是某外企驻渝公司总经理,年薪20万;儿子目前正在读大学,家庭月开支6000元,夫妻双方均已参加社会统筹养老保险。
2003年在上海购买住房一套,价值80万;目前在华宇、金科和北碚共有3套商品房和一套单位集资房,三套商品房总价值在100万左右,均为按揭贷款购房,个人贷款总额在40万元,每月归还按揭贷款本息共计4000元左右。
家庭金融资产状况为拥有银行存款8万元,股票型基金2万元,目前基金略有亏损。刘女士介绍,她主张卖掉几处房产盘活资金,或者出租几套房屋;但丈夫认为房价肯定会涨,坚持不卖,并认为房屋一旦装修后就成了二手房,害怕卖不起价,夫妻俩感到困惑的是,不知现在这样的家庭资产结构是否合理?如何才能更好的让家庭财富保值增值?
理财诊断 房产过多 家庭资产结构单一理财师认为,刘女士之家为十分典型的小康家庭,家庭年收入近30万元,年支出不超过15万元,每年均能实现家庭财富净储蓄15万元。刘女士与先生都具备较强的投资意识,但是目前将90%以上的家庭财富配置在房产投资上,显得家庭资产结构过于单一,资产流动性很低,形成这样的资产结构可能是受到最近一年房产价格持续上扬的影响。
金融资产欠缺 不利财富积累刘女士家庭目前仅拥有银行存款8万元,股票型基金2万元,共计10万元,可满足家庭一般性资金需求。但是从中长期来看,目前配置的金融资产总量不足,收益也有待提高。众所周知,宏观经济情况好,房产容易租出且房租较高;宏观经济不景气,房价下降且容易出现大量空置待租;特别需指出的是,刘女士的三套商品房应为50~70平方米的小户型投资用房,其市场敏感度是非常高,如果不在家庭财产中配置一定比例的金融资产,家庭财富的收益稳定性就无法保证,更不能对冲房产投资所面临的高风险。
转移风险 提前规划退休养老刘女士的先生为家庭主要经济支柱,目前尚未投保任何商业保险,如人身保险、意外伤害保险、重大疾病医疗保险等,未将潜在风险通过购买商业保险的方式转移至保险公司。夫妻二人虽然均参加了社会统筹养老保险,但是对于刘女士的小康家庭来说,预计其退休收入替代率约为30%,在两人均无可能参加企业年金计划,均未购买商业养老年金保险的情况下,提前进行家庭退休养老规划就显得十分必要。