征信宣传月活动中媒体反映较突出的十大问题

　　个人征信系统要记录以下几方面的信息，并全部反映在个人的信用档案中：

　　个人基本信息，包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；贷款信息，包括贷款发放机构、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、个人为他人担保的信息等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等；非银行的信用信息，包括个人由于享受先消费后付款等服务形成的负债及偿还信息，例如缴纳电信费用等；随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，包括个人欠税的信息、法院判决信息等，以全面反映个人的信用状况。

　　上述信息中，产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡的信息，是从商业银行的业务系统中自动提取、通过专线网络自动传输并加入征信系统的，其中没有人工干预，绝大多数情况下，数据的准确性能够得到保证。

　　个人基本信息是个人在商业银行办理业务时留下的，如果发生变化，个人要主动到办理业务的商业银行更新。

　　个人信用档案最主要的作用是帮助商业银行等交易对手了解个人，从而帮助个人实现交易目的。商业银行在审查个人的贷款或信用卡申请时，要考察申请人过去的信用行为，并据此预测申请人未来履约的能力。个人信用档案记录了个人过去的信用行为，使商业银行有了一个快捷的方法了解到个人的信用历史记录，既省时间、提高了效率，又比较全面和准确。因此，对某个特定的个人而言，商业银行可能根据其信用档案中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易，但对整体的个人而言，信用档案是促进交易的有效工具。

　　凡是未能按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性的角度看，都会被认为是“负面”的信息。

　　负面记录一经产生，在法律规定的时间内不能消除。不同国家法定负面记录保留时间不同，例如，美国《公平信用报告法》规定，个人破产的信息在信用档案中保留10年，其他负面记录保留7年。目前，我国正在制定相关法律法规，将在借鉴其他国家经验的基础上，制定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。

　　对商业银行而言，在考察个人过去信用行为的时候，重点考察离当前较近时间内发生的信用行为，例如，过去2年的信用记录。目前人民银行征信中心出具的信用报告中，展示个人过去24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾经发生过逾期的记录，即使贷款已经还清或者信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留在信用档案中，“销户”不能消除负面记录。