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身份证的使用越来越广泛,出行、住宿、办事都需要它为您提供身份证明,帮助您顺利完成各种手续。如果没有身份证的帮助,您会觉得诸事不便、寸步难行。现在,中国人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的个人征信系统已经正式运行,为5亿多人建立了“经济身份证”一一个人信用记录,它全面记录个人的信用活动,客观反映个人的信用状况。
空口无凭,判断一个人讲不讲信用得看他的实际行动。行动需要客观记录,没有记录,人们就无从了解他的过去,也就无从判断他的将来。在个人征信系统里,就客观地记录着一个人过去的信用活动,它主要包括三类信息:第一类是基本信息,包括个人的姓名、证件号码、家庭住址、参加社会保险和公积金等信息;第二类是个人的信用活动信息,包括贷款、信用卡、担保、电信缴费、公共事业缴费等信息;第三类则是个人的公共信息,包括欠税、法院判决等信息。
在信用体系发达的国家,个人信用记录应用非常广泛,在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠,他可以享受到更低的贷款利率,获得更高的信用额度,可以更加方便地办理各种手续,由此信用也变成了一笔切切实实的财富。
目前,中国人民银行建设了两大征信系统,一是企业征信系统,为470多万户借款企业建立了信用档案,收录人民币信贷余额17万多亿元;还有一个是个人征信系统,目前,这个系统为5亿多人建立了信用档案,保存了5000多万人的信贷记录。这两个系统在为银行了解企业和个人的信用记录、贷款审查、防范信贷风险,以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的金融服务、获得更多的发展机会等方面将发挥越来越重要的作用。
在我国,个人征信系统已经覆盖全国,当您去银行申请贷款时,银行的工作人员就会在您的授权下查询您的信用记录。如果记录显示有借款未及时归还、有费用没有按时缴清,您申请新的贷款可能就会有点麻烦,毕竟赖账的人是不受欢迎的。如果信用记录良好,您就能够更顺利地获得贷款,甚至还能获得一些优惠。当然,对于银行来说,信用记录只是进行贷款审查与管理的重要参考,而不是唯一的依据,银行还通过其他渠道对个人的信用状况进行全面调查和核实。
在不久的将来,“经济身份证”会更广泛地用于个人经济生活。大家都应该从我做起,按时归还每一笔贷款,缴清每一笔费用,一点一滴地为自己积累信用财富。
信用记录与隐私保护
我国的征信体系起步不久,对不少人来说,个人信用记录还是个很新鲜的名词。个人信用记录里涉及很多个人信息,许多人担心自己的信息被人随便窥探,隐私权得不到保护。不必担心,征信系统采取了许多措施,将确保您个人信息的安全。
首先,您的信用报告不是谁想看就都能看到的,得先经过您的书面授权。其次,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务或贷后管理时,才能在您的授权下查询您的信用报告。商业银行如果违反规定查询、使用个人信用报告,将被处以罚款,涉嫌犯罪的还将被依法移交司法机关处理。再次,存储您信用报告的数据库非常安全,它采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全设施。另外,它还实时记录“何时、何人、因何原因”查看过您的信用报告,并展示在您的信用报告中,让您随时掌握信用报告的查询情况。
每个人都能查询自己的信用报告。您可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构的征信管理部门提出查询申请。经过身份查验后,征信中心向您提供您的信用报告。如果发现信用记录有误,您可以向上述机构提出异议,如果对最终处理结果有争议,您还可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明,表明您对争议问题的态度。如果您认为征信中心提供的错误信息损害了您的利益,而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决,您还可以向中国人民银行征信管理局反映,或向法院提出起诉,用法律手段维护您的权益。
也有人担心负面信用记录是否会一直保存着,让人一辈子不得“翻身”。按照国际惯例,负面信用记录一般只保存七年左右,我国也正在制定相关的规定。对于那些已经有负面信用记录的人来说,不必过于担心,征信系统会给他们“改过自新”的机会,只要从今往后按时还款,真正守信,用不了多久就能为自己重建一份良好的信用记录。