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不少市民对公积金用途仍“蒙查查”。全泽超摄
公积金作为个人用于住房的一项福利,是购房者购房时最先想到的。但这笔巨额的钱如何管理一直是群众关注的焦点。不久前,有报道称全国大约有5600亿住房公积金处于沉睡状态。巨额的资金得不到利用,造成了极大的浪费。那么,江门的情况如何?公积金除了用于支付按揭之外还有何用途?
提取和贷款条件较宽松
去年中心城区公积金提取额9.7亿元
前不久,有报道称全国大约有5600亿元的公积金沉睡,巨额的资金成为“一潭死水”。这引起了江门市民对江门公积金使用情况的关注。江门会否存在公积金沉积现象?
笔者专门到江门市住房公积金管理中心了解情况。江门公积金管理中心主管业务的谭梦洁告诉记者,江门公积金的提取和贷款条件比较宽松,所以目前没有出现巨额资金沉睡的情况。
据初步统计,2013年江门市中心城区共归集公积金12.7亿元,而同年中心城区的公积金提取额达9.7亿元,贷款额达5.5亿元。加上当年收回的贷款,资金收支基本平衡,公积金资金使用率高,运作属于较为健康的状态,并无大量资金沉睡的情况。
据谭梦洁介绍,受去年中心城区住宅成交量和成交均价上涨的影响,2013年江门市中心城区提取公积金支付首期和供楼款十分活跃,其中大部分是购买中小面积的首套房购房者。据公积金管理中心数据统计,2013年发放首套房贷款1572笔,占全年发放笔数的87.5%。发放首套房贷款4.144亿元,占全年发放金额的88.3%。
拓宽了公积金的提取和贷款渠道,也是江门公积金消化能力强的原因之一。很多城市都规定必须在购房支付完首付,甚至拿到购房合同、房产证之后,才能申请提取公积金,对一些购房者而言,首付那一大笔钱让人头疼不已。日前,广东省提出拟在全省范围内允许提取公积金用作首付,意图解决一些家庭的购房首付问题。但据公积金管理中心相关工作人员介绍,江门实行这一便民规定已足足十年了。从2004开始,江门就允许提取公积金用作首付和租房,至今提取用作首付的共有一万多笔,金额已超过7亿元。用于租房的则有500多笔,金额300多万元。
此外,江门的公积金贷款面向全国公积金缴存职工。在外地缴存公积金达到规定期限,在江门购房,符合江门的公积金贷款条件就能享受公积金贷款。此外,江门是广东省两个利用公积金建设保障房的试点城市之一,已拿出1.7亿元公积金来支持保障房建设。
16个项目可申请提取知晓率低
公积金宣传有待加强
全国有5600亿公积金处于沉睡状态,专家认为,一方面是因为部分城市公积金提取门槛高,另一方面也和公积金宣传不到位有关,许多市民都不知道公积金还有何用途。
据笔者做的一个随机调查显示,超过六成的市民不知道公积金除了可以按揭购房之外的用途,有两成左右的市民能说出公积金的两至三个用途。实际上,从江门市公布的《江门市住房公积金提取管理办法》中可以看出,可以申请提取住房公积金的项目有16项之多,其中包括翻建住房、住宅增设电梯、直系亲属购房等。在某事业单位上班的梁女士已缴纳公积金多年,但一直没用过公积金。“我一直以为只有偿还购房贷款本息才能用。”
“住宅增设电梯、直系亲属购房等措施一推出就受到了市民的欢迎。”公积金管理中心谭梦洁说。在住建局大厅办理业务的黄伯说,他刚刚知道他的公积金可以用于儿子买房。“这样的规定比较人性化”。
公积金在何种情况下可以全额提取?这也是调查中较多市民希望知道的问题。江门住房公积金管理中心工作人员解释说,除了退休、死亡和出境之外,外地籍人口辞工返乡及本地户口满足男性40岁、女性35岁的失业者都可以申请一次性提取住房公积金余额。
为了让更多的市民了解住房公积金政策,公积金管理中心表示会积极转变宣传思路,加大宣传力度。据了解,去年住房公积金中心定期向新开业的单位寄送信函和宣传资料,要求单位及时履行缴存住房公积金的义务,另外还在出租车、公共汽车、电梯、杂志登载了宣传资料。今年,公积金管理中心将继续加大宣传力度,让更多人了解公积金的使用途径,避免资金出现“沉睡”状况。
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外地公积金无法用于本地房贷?
阿峰去年调至江门一家企业工作,这家企业的总部在广州,因而阿峰的户口在广州,公积金也是在广州购买。来到江门后阿峰觉得江门的环境很适合居住,就萌生了买房定居的念头。
对比了多家楼盘后,阿峰看中了北新区某新盘,但在准备交易的时候出了问题。当阿峰想用公积金支付贷款时,却被告知公积金用不了,建议他用商业贷款。
阿峰一算,商业贷款与公积金贷款的利率相差2%左右。阿峰打算贷款60万元,这么一算,每年多出不少钱。这么一来,阿峰又暂时打消了购房的念头。
其它楼盘情况如何?笔者走访了北新区几个楼盘。在表明是外地户口和外地公积金后,不少楼盘的销售小姐都尽力劝说笔者做商业贷款,还有的楼盘的销售小姐斩钉截铁说外地公积金在江门用不了,只能做商业贷款。
笔者带着这个问题去咨询住房公积金管理中心的相关工作人员。相关工作人员解释说,外地户口的外地公积金也能在江门贷款购房。
住房公积金管理中心工作人员谭梦洁说,像阿峰这种情况如果需要贷款,那么必须到广州中心申请出具公积金缴存证明,找到一位户口为五邑地区的当地居民作为担保人。而担保人自身若在使用公积金作贷款,那么担保人的收入不得小于每月所有债务支出的两倍。谭梦洁提醒市民:“像阿峰这种情况是可以申请公积金贷款的。只是有些楼盘的销售小姐对公积金政策不理解,才劝说购房者做商业贷款,这时购房者一定要考虑清楚。”
南方日报记者全泽超
邑言邑语
公积金沉睡,谁之过?
近日,有媒体披露全国约有5600亿元住房公积金在沉睡中,有关如何唤醒这笔沉睡资金的报道和评论在这几天不绝于耳,多数观点认为,这笔资金为何沉睡与制度的顶层设计有关。笔者无意去评说这笔资金是否应该入市或作何使用,毕竟这属于广大公积金缴存者的银两,有关如何保值增值,他们最有发言权。
在目前的制度设计下,一个身体健康、有工作且已拥有住房的公积金缴存者要想实现资本的保值增值,无非就是通过购房来提取公积金。通过购房后房屋的升值部分或者租金回报来实现资本的保值增值。如果将目前公积金的缴存利息按照商业银行的活期利息算,收益肯定无法跑赢CPI。在物价飞升的现实背景下,精明的消费者也不得不选择购房来换取资本的保值升值了。可以说,当下的制度设计恰恰是楼价日益飞涨的助推器,因为沉睡的资本没有再合适的出路了,只能通过投资。这显然与《住房公积金管理条例》设计者的初衷背道而驰。
另一方面,顶层设计的不合理也为房价的拉升和高收入人群避税提供了制度上的保障,要知道个人所得税的起征是以扣除社保、医保、公积金后才开始计算,而公积金的缴存额是以个人工资基数的5%—12%幅度浮动。以江门市为例,目前市区个人公积金缴存的上下限相差达数千元之巨,最低仅为56.5元,这部分低收入人群也许只能望房兴叹了;最高为3452.25元,还不算单位缴存部分,这部分人群估计应该不会再有购房上的压力。如此数字上的反差令人咋舌,这无异于从制度上默许了贫富收入的悬殊。过去曾经全心一致“扶危济困”的公积金制度由于时代的变迁被不同的利益个体扭曲得面目全非,不同单位、岗位、工种的收入差别和越拉越大的缴存基数事实上使得公积金制度反而成为财富分化的扩大器。低收入人群被迫休眠的公积金账户余额以贷款形式支持了高收入人群购房,这无异于劫贫济富。
笔者认为,针对公积制度在实际操作中存在的现实尴尬,决策层面应与时俱进地主动修改已经施行十多年的《住房公积金管理条例》,在坚持住房公积金的强制性、互助和保障性前提下,首先在制度设计上应统一公积金的缴存比例和尽可能缩小同一地区间公积金缴存的上下限,从制度上消除不同个体间由于收入的巨大反差带来的不利后果;其次是给缴存人以自己支配和使用公积金的权利,换言之,就是让普通老百姓对住房公积金自己做主,自由支配,当务之急就是对公积金的用途进行扩容。在住房需求层面,除了购房、租房、装修、加装电梯等常规项目外,购买自用车位、物业管理费、住房维修资金的缴存和日常水电费等家庭开支,都可以考虑动用公积金,以舒缓公众生活压力。月圆