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选择公积金贷款,最大的好处在于可以享受比商业贷款低1%左右的还款利率。在商场里1%的折扣不足挂齿,但这个小小的百分数却可以给动辄花销几十万的买房人省下上万元的费用。然而,记者在调查中却发现,许多拥有公积金账户的买房人却并没能享受到这种省钱的贷款方式,因为几乎所有的开发商都不愿接受这种资金回笼比较慢的贷款形式。
记者的一位朋友小王最近动了买房子的念头,而且打算用自己已经积累了好几年的住房公积金做贷款,盘算着这样可以省下一些钱装修时用。但在他买房的过程中,售楼处的工作人员非但不主动给他介绍使用公积金贷款的有关情况,而且当他主动提出使用公积金贷款时,还想尽办法打消他使用公积金的念头。
在他一再坚持下,售楼小姐帮小王算计了一笔账,并且告诉他即使使用了公积金贷款,也不可能省下更多的钱,而且还要将买房子的第一笔费用提高1万元左右,而且贷款的手续即复杂又漫长。最终他在权衡利益之后,还是放弃了使用公积金的权利。但他心中存在的疑惑却难以抹去:为什么享受国家给予买房人的权利这么难?
弃之可惜:手续繁琐吓退买房人
记者近日采访了身边的十几位买房人发现,选择使用公积金贷款并顺利取得公积金贷款的买房人只有两个人,而且他们都是通过向中介公司交纳几百元中介费才办好的公积金贷款。而一些地产商更是打出了商贷和公积金贷款两种折扣不同的方式,“阻挠”客户使用公积金贷款。
针对这种情况,记者采访了一位在建行掌管公积金贷款业务的一线工作人员,她表示,目前的公积金贷款确实存在着手续繁琐、办理周期长的问题。申请公积金贷款的买房人首先要了解自己缴纳公积金的所在单位由国家住房资金管理中心的哪个分支机构管理,然后找到这个机构咨询办理的相关事宜并填写申请表。之后,办理人将自己的有效申请表、身份证、户口本、首付款发票、购房合同的原件和复印件等证明带齐后,交到相应的住房资金管理中心,办理房屋的评估手续并交纳相关费用。
在办理完一切手续之后,国家住房资金管理中心将会对买房人的资质进行审核,并对所在楼盘进行评估,然后才能真正进入贷款阶段。而这个过程最快一般需要20个工作日,如果通过中介,基本可以保证在35天以内办完手续。
当然,对于买房人来说,在房价相同的情况下,公积金贷款会为买房人省下上万元的费用(附表中可见)。据了解,目前商业贷款的利率是5年以内4.77%,5年—30年5.04%,而公积金贷款的利率5年以内仅为3.6%,5年—30年则为4.05%,二者相差近一个百分点。
食之乏味:开发商宁愿打折不愿接受公积金
在铺天盖地的房地产楼书中,几乎找不到“欢迎使用公积金”的字样,一般买房人在看中的楼盘与售楼人员洽谈时,他们也不会主动向购房者推荐使用公积金贷款。有些地产商甚至以“手续太繁琐,自己跑不下来”、“公积金支付的各种费用与商贷差不多”为由,动员买房人放弃使用公积金。
采访中记者了解到,没能完成公积金贷款的买房人一般是因为以下几种情况:
1、开发商不接受公积金贷款,主要原因是开发商与北京市住房资金管理中心没能达成合作或者合作终止。
2、开发商接受公积金贷款?但不同贷款方式的折扣也不同?买房人最终难以达到“省钱”的目的。
3、开发商以公积金贷款的最初费用比较高,办理手续繁琐、时间长误导买房人放弃使用公积金。
此外,更有一些开发商想出了商贷折扣低于公积金折扣的办法来阻挠买房人使用公积金贷款,让有公积金贷款资格的客户“费力也不讨好”,买房人自然也就知难而退了。
一位楼盘的销售人员告诉记者,地产商“痛恨”公积金贷款的原因主要在于,这种方式的资金回流比较慢,影响了他们的资金周转速度。而从买房人的角度考虑,公积金贷款也确实太麻烦了。
贴息贷款:组合贷款的解决方案?
公积金贷款难,组合贷款更是难上加难。买房人不仅要在贷款手续上完成商贷和公积金贷款两套程序,而且也要付出双份的费用(商贷包括律师费、保险费;公积金贷款包括担保费和评估费。值得注意的是,有的是按贷款额度收取,有的则是每笔业务收取固定的费用),然后在二者之间权衡自己的利益。针对这种情况,中行、民生等银行分别与住房资金管理中心合作推出了贴息贷款,主要目的在于帮助买房人既能享受公积金的待遇,又能简化相关手续。
据中国民生银行西直门支行公积金贷款业务的负责人介绍,贴息贷款主要针对的是办理组合贷款的买房人。贴息指的是使用公积金的购房者先以商业贷款利率向银行进行全额贷款,然后由资金中心向公积金缴存人按比例提供贷款贴息的方式。该业务正式推出一年多以来,得到了买房人的热烈响应。相比以往的组合贷款方式,买房人只需要面对银行,就可以将所有的手续搞定了。
虽然如此,据记者了解,这种贴息贷款在京城只限于少数银行所指定的固定楼盘,而多数楼盘的买房人并不能享受到这种待遇。政府建立住房公积金制度的原意,是要减轻置业者的购楼压力,然而在开发商的变相抵制和曲折迂回的办理过程缠绕之下,公积金贷款原本可带来的优惠被大大地打了折扣。虽然目前有关部门已经注意到了公积金贷款中所存在的问题,将评估过程从20天缩减到15天,并将最高贷款额度从30万提高到52万元,但如果不能够疏通好办理贷款的每个环节,将贴息贷款的范围进一步扩大并有效简化相关手续,公积金贷款的“鸡肋”地位就不可能改变。