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记者日前从招行天津分行获悉,面对近来房地产和个人贷款市场的一系列组合调控措施,该行在充分调研市场需求的基础上,率先引进了个人贷款征信调查和专业担保公司承担保证的理念,并将于6月1日统一推行,这种模式将原有个人住房贷款的“保险+律师见证”模式改变为“征信+担保+律师见证”模式。其中,更是首度引入了个人贷款客户的信用等级评价体系新概念——“个人社会信用度”。
三政策引发新模式出台
据招行有关人士分析,新模式的出台有三个原因:首先,响应国家有关政策出台,不久前,国务院分析当前房地产市场形势,研究进一步加强房地产市场宏观调控问题,并提出“运用税收等经济手段调控房地产市场,特别要加大对房地产交易行为的调节力度”“加强金融监管,各商业银行要加强对房地产贷款和个人住房抵押贷款的信贷管理,防范贷款风险”等八项措施引导和调控房地产市场。招行有关人士表示,这八项措施对规范房地产交易、稳定房地产市场、保障普通百姓利益等方面具有很大意义。
如果说八项措施还仅是政府引导性政策,尚未关系到消费者自身利益,那么“2005年6月1日起对个人购买非普通住房不足两年销售的按售房收入全额征收营业税”的规定则在消费者当中激起了轩然大波,成为了广大房屋交易者密切关注和谈论的话题,不少住房贷款的买卖双方均要求房地产中介及银行加快办理速度。
此外,中国人民银行也曾对外宣称,力争在2005年年底前实现全国个人征信系统在所有商业银行的联网运行,建立个人征信调查统一的行业规范标准和全国性的信息共享平台,这让招行加入征信模式更有底气。
新模式效率更高
招行有关人士表示,这种新的房屋贷款办理模式不仅可以使客户享受多重服务,而且非常注重贷款办理的时效性,使各项工作在各职能单位的配合中得到合理的安排。新模式与原有模式的贷款交易成本相差不多,但客户可以享受到包括信用评级、全程担保、法律咨询、财产保险等多重服务项目,同时节省了时间,提高了效率。
免费享受房贷保险权益
据介绍,招商银行非常重视对贷款新模式所涉及合作方的资质审查,与招商银行合作的专业职能公司在各自的行业内均具有较高水准和良好社会口碑。凡向招商银行申请住房贷款的消费者应先由专职的资信评估公司做个人信用评定,招行以资信评估公司出具的信用等级评价报告作为贷款的可参考依据之一,每一笔贷款均由招行认可的专业化担保公司承担保证和贷款管理职能,同时还为客户贷款所购房屋办理了房贷财产保险。也就是说,客户不用交办理房贷保险的费用,却依然享受房贷保险权益。
首次引入社会信用度
据了解,招商银行对于个人贷款客户的信用等级评价体系强调了一种新概念——“个人社会信用度”,只要在招行规定的时间内还款情况良好、没有拖欠记录的已贷款客户,招行可以要求信用评级公司建立加分模型,视具体情况提高其信用等级,具备较高个人社会信用度的客户可享受便捷的再融资服务——办理个人住房循环授信业务,在不超过授信有效期和可用额度的条件下,可多次申请具有明确消费用途的个人贷款,循环使用。
信用好可享受专业理财服务
由于所有贷款客户的信用评级情况和相关记录将统一纳入人民银行的个人征信联网系统中管理,因此,这些信息具备高度的保密性和安全性。客户在个人贷款领域若有信用度加分记录,毫无疑问会对其社会地位、社会影响力的提升起到良好的促进作用,一贯保持优良信用记录的贷款客户还可享受招商银行所提供的全方位、一对一的理财顾问服务。
信用制度化管理开始提速
业内人士分析,招商银行全新的个人贷款模式,既支持和响应了房地产融资市场的宏观调控政策,又降低了银行风险,同时,也更多地满足了客户需求,使“建立个人良好信用,享受贷款增值服务”成为大多贷款客户追求的目标。这种模式有望在信用概念越来越被人们所接受的当今社会成为一种时尚,也将为个人消费信贷领域的信用制度化管理注入活力。(张喜庆)