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国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松昨天(8日)应邀在津针对银行贷款利率、房地产形势、商业银行竞争以及理财产品的未来走势进行了精彩分析并提出建议。
两个比例判断房价合理与否
对于当前市民普遍关心的房地产市场问题,巴曙松分析认为,房地产市场与股市类似,不少市民买房是为投资,所以,房地产市场要想健康发展,必须达到充分的市场信息透明,即向股市学习,公开地披露销售情况、价格情况等。只有在这样信息对称的情况下,买房人才能理性。
对于天津市的房地产价格是否合理,巴曙松没有给出直接答案,但他给出了一个方法验证房地产价格是否健康,即通过房价与市民收入之比、房价与租金之比等科学指标来判断,如果这两个比例数值过大,则可能存在房价不合理的因素。
利率风险不该都让市民承担
对于房地产抵押贷款在利率调整中的风险,巴曙松提了两个观点,一方面,市民在贷款时一定要对自己的收入和支出情况进行评估,量力而行,这样才能从容应对利率变动;另一方面,银行未来的贷款产品也应该创新,不能把利率风险完全转嫁给贷款客户。
据了解,目前的银行贷款利率都是一年一定,如果遇到央行利率调整,银行贷款利率也完全跟着浮动。
他建议,银行应该推出一些固定利率的信贷产品,即使遇到央行利率调整,这类产品的利率也不变化。他说,国际上很多银行都有这类固定利率信贷产品。这样,一家银行既有浮动利率贷款产品(这种产品利率一开始不高,但是未来会有变化),又有固定利率贷款产品(利率稍高,但是稳定),对自己未来有信心的客户就可以选择浮动利率贷款产品,只求能稳定支付利息的客户就可以选择固定贷款利率产品。
巴曙松说,固定利率贷款产品,虽然给银行提出了更高要求,即通过金融创新与消费者一起承担利率浮动带来的风险,但是另一方面也给消费者提供了更多选择,更加能赢得客户。
银行向创新竞争转化
对于商业银行的市场竞争,巴曙松分析,目前商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化,而且差异化越来越明显。今后预计各商业银行将通过对自己的仔细分析制定不同的战略定位选择,包括区域竞争战略、产品竞争战略和客户竞争战略。举例说,国有银行的优势是网点众多,今后可能在代理业务上加大投入,比如代理基金、保险等销售,外资银行网点少,但机制灵活,将会在一小部分的高端客户争夺上下功夫。像中信实业这样的金融控股公司,既有银行传统业务,又能开展保险、信托等非银行金融业务。这将成为未来股份制商业银行发展的趋势。(张喜庆)