|
||||
2月28日,深圳发展银行在国内首家推出了“双周供”个人按揭贷款业务,一石激起千层浪,该业务在天津市场一经推出便受到了购房者的极大兴趣,在深圳发展银行天津分行个贷部,记者感受到市民对该业务的关注,办公室里电话声不断,其中大部分都是咨询“双周供”业务的。据了解,和平区某楼盘在一天之内便有近10户业主确定办理此种按揭,“双周供”受到市场的追捧,但对于广大市民而言,它毕竟还是一种新生的事物。在房价居高不下、购房者对银行房贷利率关注度不断提高的情况下,“双周供”会给我们带来什么?带着购房者普遍关心的问题,记者近日就相关的问题采访了深发行天津分行个贷中心主任黄昭。
50万元房贷可节省利息11.5万元
“采用‘双周供’可以大大减少利息负担、有效缩短还款期限,”黄昭用总行提供的一份资料向记者解释,对照房贷计算器的实际演算,一笔50万元30年的按揭贷款,按基准利率6.12%计算,采用“双周供”还款可以比按月等额还款法节省利息115186元,节省比例高达19.42%;缩短还款期限64个月(近5年半),即30年的月供还款采用“双周供”,贷款将在24.7年还清。如果按优惠利率5.51%计算,采用“双周供”还款可以比按月等额还款法节省利息92303元,节省比例高达17.64%;缩短还款期59个月(近5年),即30年的月供采用双周供,贷款将在25.1年还清。据悉,在天津市场,深发展执行的正是5.51%的优惠利率。
在业务推出的时候,就有购房者提出“双周供”与缩短至相同期限的月供贷款相比还款总额差别不大,对此,黄昭解释说,“双周供”立足于每月负担基本不增加,而普通月供贷款缩短期限后,每月还款金额会增加,考虑到资金的时间价值,每月增加的还款额,经过长时间后会产生一个较大的累计效果。对确定了期限的同额贷款来说,采用双周供还款可以起到减少利息负担、缩短还款期的作用。
选择“双周供”需量身度体
据了解,购房者选择“双周供”供楼的确可以省不少供楼利息和缩短供款年限,但并不是适合所有供楼人。业内人士分析,因为“双周供”是每两周供一期楼,有的时候两个月要供5次楼,这对于供楼压力较大的市民来说,有可能难以负担。比如月收入5000元,如果月供楼3000元,生活花费剩下2000元,那么选择“双周供”出现两个月供5次楼时,该购房者压力就会非常大。与之相反,对于一些供楼压力不重的购房者来说,“双周供”还是很优惠的。
目前,国内各家银行都在房贷领域积极探索,相继推出特色产品,如等额递增、等额递减、固定利率贷款等,这些金融产品从设计上是分别针对有不同需求的消费者的。例如,固定利率贷款的优势在加息周期中体现得更明显;等额本金还款法更适合计划提前还款的购房者,而据深圳发展银行天津分行的负责人介绍,“双周供”属于等额本息还款法,它的重要意义在于“平稳减负”,即在基本不增加还款者每月供款压力的前提下实现平稳快速还款。
“同名转按揭”成为房贷市场的鲶鱼
深圳发展银行在推出“双周供”的同时,为了把业务范围拓展得更宽,还同时推出了与之配套的“同名转按揭”业务。
所谓“同名转按揭”,就是假设客户已经在其他银行办理了其他的房贷业务,现在想采用“双周供”房贷,在满足相关条件的情况下,客户可以把原有贷款转至深发行。
黄昭表示,“同名转按”业务是可以加按的。打个比方,李先生在A银行的房屋贷款还剩下10万元未还,现在到深圳发展银行办理“同名转按揭”,如果银行评估后,李先生的房屋以现在市值可以最高抵押贷款30万元,那么,李先生就可以在深圳发展银行贷款30万元。
业内人士称,这样操作比采用房屋抵押贷款办法获贷款更合算。因为一般房屋抵押贷款(非购房按揭贷款)利率为6.12%,而深圳发展银行购房按揭贷款的优惠利率为5.51%(适用于大部分购房按揭人)。如果采用上述“同名转按”来加按的,供楼人可以获得优惠利率还款。
据介绍,深发展的“同名转按揭”业务是非交易性的,不需要过户。已在其他银行办理了贷款的客户,可以向深发展申请办理此业务,待银行审批后,由当地担保公司提供阶段性担保,在客户出具担保函后,深发展就可以先行发放贷款,客户凭此贷款还完原来的贷款,注销原有的抵押合同,然后再到深发展办理新的抵押合同。
正因为如此,深圳发展银行推出的此项业务引起了同行的密切关注,业内人士分析,其他银行将在不久的将来作出相应的反应,鲶鱼效应将会出现,房贷市场竞争将会更加激烈。
相关阅读:
在深圳发展银行推出“双周供”业务之前,国外银行已经推出类似的服务并且已经发展成熟。如:
汇丰银行的楼宇按揭贷款提供3种还款方式:每月定额还款、两星期定额还款、每月递减还款。
荷兰银行在贵宾理财的产品中提出省息秘方,即是“双周缴款,本金提前还,省息更快速”。
恒生银行推出“每两星期供款计划”。
美国银行中由于有按周、双周、月来发薪水的惯例,因此也就有按周、双周、按月还款的方式,而双周还款与按月还款是最普遍的两种还款方式。
相关链接:
等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多,本金还得相对较少,以后随着每月利息支出逐步减少,归还的本金就逐步增多。“双周供”业务属于此种还款法。
等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。这种方式较适合于已经有一定的积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人。