中国人民银行宣布自4月28日起上调金融机构人民币贷款基准利率,金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点,由现行的5.58%提高到5.85%。
住房商业贷款 调整前(%) 调整后(%)
6个月 5.04 5.22
1年 5.31 5.58
1-3年(含) 5.49 5.76
5年以上 5.76 6.12
建设部通知规定,从5月8日起,上调各档次个人住房公积金贷款利率0.18个百分点,即5年(含)以下贷款由现行年利率3.96%调整为4.14%;5年以上贷款由现行年利率4.41%调整为4.59%。住房公积金存款利率保持不变。
公积金贷款 调整前(%) 调整后(%)
5年(含)以下 3.96 4.14
5年以上 4.41 4.59
利率再次成为人们关注的焦点。
大家也没有必要谈"贷"色变,完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路,灵活利用银行推出的贷款新政策,以正确的心态和方式来应对。
影响两类人群:大金额的商业投资行为,受本次调息影响会比较明显。但对于自住购房者而言,本次调息的实质影响甚微。
第一:个人住房贷款继续可以享受优惠利率
个人住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,并实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。目前各家银行几乎都执行基准利率0.9倍的个人住房贷款利率,所以,这次利率调整后,个人住房贷款的利率也随之变化,为相应新贷款利率的0.9倍。
第二:已经办理的一年以上贷款利率如何调整。
目前各家银行均以实际放款日为调息依据,对已发放贷款的客户,将本着合同约定的"逐年调整利率"原则,一年以上贷款在2006年度内仍按本次调整前的相应贷款利率计息,从2007年1月1日起才执行新利率。当然,4月28日之后的新贷款自然要执行新的利率了,特别是对于那些有贷款打算而延误办理的贷款人来说,可能会有点吃亏了;那些已和银行签约但还没有实际放款的贷款人也不得不执行新贷款利率,由此也给了大家一个启示,如果有贷款需求,在贷款利率可能进入上升通道的情况下应尽早办理。
温馨提示:与多数银行不同,上海银行、招商银行的部分客户签订的是“次月加息”合同,这两家银行对2005年3月17日后贷款的客户,将在今年5月就实行新利率。
第三:公积金贷款利率5月8日起上调。
例子:以1万元20年的公积金贷款升息后月还款额由62.78元增至63.75元,多支出0.97元,累计利息20年共多交233元。若以40万元最高公积金贷款额度计算,每月多还38.88元,20年一共多还利息9327元。同样是40万元的商业贷款,调息后20年多还的利息为13249元。
第四:要不要提前还贷,贷款利率上调,每月还款增加多少?
如果单纯因为这次贷款利率上调了0.27个百分点就提前还贷是完全没有必要的,因为这一调整幅度对贷款者特别是金额小的贷款者影响较小。
例子:20万元20年期住房按揭贷款,利率调整后,每月仅多支出20多元,因此完全没有必要轻易就改变自己规划好的理财生活。
80万元20年期住房按揭贷款,利率调整后,每月将多支付120元左右。
但对于那些已经有了充足的富裕资金,并且目前理财收益大大低于贷款利率的贷款者来说,可以考虑提前还贷。
温馨提示:除了提前还贷,还有什么其他投资门路可以抵消贷款利率上调带来的损失?目前,股市行情见好,基金外汇黄金等各种理财产品的收益率也都大幅提高,有的基金一季度收益甚至超过25%。如果客户有可靠的投资渠道,完全不用担心贷款利率的上调,则应该更好地安排资金,不要急于提前还贷。毕竟,房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种。
第五:选择什么房贷?
为了减少利率上调所带来的影响,可以用银行推出的房贷新政策来应对。可以考虑采用"固定房贷利率",如果你觉得利率有望进入加息通道,这时你可以选择银行新推出的"固定房贷利率",也就是与银行约定一个固定利率和期限,在约定期限内,不管央行的基准利率或是市场利率如何调整,你的贷款利率都不会"随行就市"。同时,为了减轻利息负担,可以采用"双周供"还款方式,新贷款可以选择这种还款方式,老贷款也可以"月供"改"双周供",但手续上会相对麻烦一些。