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“2851-60000×〔0.07127%+(0.09894%-0.07127%)×6/12〕=?”经历过贷款买房又提前还贷的人士,也许无意间遭遇过这道数学公式。对购房人而言,这胜似“哥德巴赫猜想”。
记者当初贷款买房时交了一笔不菲的“个人抵押贷款房屋保险费”(通常称房屋按揭保险或房贷险),因为有提前还清房屋贷款的打算,于是记者就想向承险公司询问一下退保的事宜。
8月16日,按当初签订保单的联系电话打过去,一位姓常的小姐替记者估算了一下说:“你当初交了2851元保费,要是9月份退保的话,大概得扣掉你1000块钱。”
想着当初办理房贷险就万分不情愿,而现在20年保期才保了一年半就要扣掉超过三分之一的钱?记者当即表示不能接受。常小姐听着有些不耐烦,说了句“你按这个公式算算”就挂断电话。
记者一下被蒙在那里,无数个“%、×、()”在脑海里翻腾。
退保公式玩数字游戏
无独有偶,听完记者讲述这段遭遇后,曾提前还贷的李先生也挺郁闷地告诉记者:他把自己花了33万元刚购买的房子转手,并提前还清了银行的贷款。当今年6月从保险公司拿到“退保费”时,他不禁大吃一惊:原来的保费是3936元,保期20年,现在才过了一年,保险公司就扣了1080元,只退回2856元,而保险公司给他的计算公式比记者的还玄乎———[3936—327986×0.1%×(2×12+10)/12]×95%!
“保险公司说是按照他们内部统一的计算方式算出来的,不会有问题。我至今没能看懂!”与记者一样,李先生说这话时满脸疑惑和无奈。
“保监会对房贷险退保公式的制定尚无统一格式,目前实行报备制,即各保险公司根据自己的经营状况、风险预测等因素精算出退保公式,然后到保监会备案。保监会认为公式合理就会审查通过,所以出现了每家保险公司的计算方式、扣除金额都各不相同的情况。”一位保险业界的资深人士向记者道出了个中的奥妙:“保户退保,保险公司的收入会直线下降,只好在退保公式上做做文章。”
“退保公式玩的只是个数字游戏,问题的根源出在房贷险的操作上。”这位人士尖锐地指出,房贷险的出笼本身就是个“怪胎”。
交行破冰强制改自由
近来,坊间一直有消息称,央行已开始着手修改《个人住房贷款管理办法》,这种带有强制性的房贷险很可能被取消,还在等待期间。今年7月中旬房贷险出现破局:交通银行正式宣布,在该行最新出台的个人房贷新政策中,原先客户必须购买的房贷险,现在改由客户“自愿决定”是否购买。交行由此成为国内五大银行中第一家在全行范围内不再推行强制购买房贷险的银行。
交通银行北京市望京新城分行信贷部一位工作人员以个人名义表示,自愿购买房贷险是银行房贷业务合理、完善的表现,购房者可以根据需要灵活选择是否购买房贷险。
除了交通银行外,有几家银行也开始了小规模的“试水”。
记者随机走访了北京几个楼盘。一位姓周的售楼小姐告诉记者,据她所知,现在大多数的银行还处在必须缴纳房贷险的阶段,“不过像光大银行、建行这几家在我做过的楼盘中已经不再强制收取了!所以具体的房贷险政策,应该还是看具体楼盘而定!”
记者打通建行的客服热线了解到,建行目前规定对发放的自营性个人住房贷款(不含个人商业用房贷款),允许贷款人自由选择是否购买抵押房产的保险。
周小姐还向记者介绍,现在有些保险公司为了促销,还推出较为灵活的营销策略:“有一位今年6月在我这购房的消费者,在购买房贷险前试着和保险公司砍价,最后以7折的价格买了房贷险呢!”
业内人士认为,这些现象都是强制房贷险即将“寿终正寝”的前兆。
“即使强制房贷险被取消了,但对于已买保险还想办理退保的人来说,依然有被宰一刀的风险。”对此颇有微词的李先生认为,主管部门应该对退保公式制定统一的格式,才能让保险公司再也玩不了“数字游戏”。