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上周五,央行宣布从5月19日起,上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点,一年期贷款基准利率上调0.18个百分点,其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。
这已是央行自2004年10月29日以来第五次加息,也是今年以来第二次加息。尽管业界认为此次加息幅度微弱,对购房者实际影响不大。但连续加息的结果,却是五年以上中长期贷款基准利率由2004年时的5.76%,上调至目前的7.2%,幅度达到1.44%。其中,2005年3月17日的央行调高优惠贷款利率下限,将原先的0.7倍,调整至0.9倍。
因此,对购房者来说,本次加息也等于是2004年以来的第六次加息。市场更认为,由于已经进入了连续加息的快速通道,今年后续还将会有小幅加息的可能。
显然,连续加息将会加重未来几年中购房者的负担。目前来看,购房者还暂时找不到降低利息支出的有效方案。
固定利率贷款暂停
受央行的连续加息政策影响,上海各大商业银行也暂停了其固定利率贷款产品。
2006年1月,光大银行曾首先推出固定利率贷款,分别为固定利率5.94%的5年以下(含)购房贷款和6.18%5年以上至10年(含)的购房贷款。
随着央行的连续加息,5年以上中长期贷款基准利率已经调高至7.2%,即使是面向普通购房者的优惠贷款利率也已经达到了6.12%。
“银行暂停固定利率贷款的主要原因,并不是因为国内正进入连续加息的快速通道。主要是申请办理固定利率贷款购房者数量太少。”主要负责办理贷款按揭的中原地产交易按揭部高级经理杨含靓认为。
杨含靓介绍,大部分购房者仍然选择浮动利率的普通购房贷款,不愿意选择利率高于普通贷款的固定利率房贷。他指出,消费者贪图利率优惠、无法预知利率上涨幅度和速度,是造成固定利率房贷遇冷的主要原因。
外币房贷尚未放开
自今年1月1日,花旗、渣打、恒生、花旗等外资银行被允许向国内居民开放人民币业务后,恒生银行、星展银行、日本瑞穗实业银行等第二批改制外资法人银行也于本月22日得到有关部门的批准,允许设立法人银行开展人民币业务。
上述银行不仅提供人民币房贷业务,还提供美金、港币、新加坡币等外币贷款业务。而上述银行提供的外币房屋贷款利率却要比人民币贷款利率要低,以花旗银行为例,其提供的五年以上美金和港币房屋贷款利率均为6%;汇丰银行的五年以上美金和港币房屋贷款利率则是6.25%和5.5%。
外币贷款买房的好处由此显而易见。但是,渣打银行公共事务部主任周嫣孋却向《东方置业》表示,外资银行的外币房贷业务暂未向境内居民开放。看来,国内居民想要享受外币贷款带来的种种优惠,尚有很多困难。
外资行青睐国内居民房贷
虽然无法向国内居民开放外币房贷,但外资银行却希望能以更方便快捷的业务办理来招徕客户。各银行提供客户自由选择的还款方式包括:每月定额还款、双周定额还款、每月递减还款以及灵活还款(供款初期延本还息或每年递增)等。
外资银行大多设有明确的最低起贷金额。花旗和渣打的最低贷款额度均为20万元,汇丰则为30万元。东亚虽然对此没有明确的规定,但该行目前已签房贷合同的最低贷款金额都在100万元左右。各行官方网站上发布的可贷楼盘信息估计,可以办理“洋房贷”的楼盘均价大都在1万元以上。
出于规避风险等多种因素,4家外资银行还对房贷申请者的收入水平有严格规定。渣打、东亚要求申请人个人收入须达到月还款额的两倍以上。而汇丰和花旗则要求房贷申请者须为其签约客户,即在该行已开立账户,而开立账户本身就有高门槛。
央行近年加息表
调整时间调整内容
2007年5月18日一年期存款利率上调0.27个百分点,一年期贷款基准利率上调0.18个百分点2007年3月18日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。
2006年8月19日一年期存、贷款基准利率均上调0.27%。
2006年4月28日金融机构贷款利率上调0.27%,提高到5.85%。
2004年10月29日一年期存贷款利率均上调0.27%。