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【中国农业银行】
品种一:等额递增还款
它是指客户在办理个人住房商业贷款业务时,与银行商定还款递增的间隔期和额度;在初始时期,按固定额度还款;此后每月根据间隔期和相应递增额度进行还款的操作办法。其中,间隔期最少为1个月。
在初始时期,按固定额度还款;此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中,间隔期最少为1个月。它把还款年限进行了细化分割,每个分割单位中,还款方式等同于等额本息。区别在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
适用业务:1、一手房贷款、二手房贷款;2、房产抵押、非交易转按揭业务;
适合人群:在贷款前期还款能力较弱,收入呈增长趋势的客户。
月供:等额递增还款法(每2年增加100),以贷款50万元,期限20年,利率以目前人民银行公布的房贷利率标准水平7.38%下浮15%后6.273%为例计算,首月还款3311.96元。
支付利息款:等额递增还款法(每3年增加100),以贷款50万,还款30年为例,利率以目前人民银行公布的房贷利率7.38%标准下浮15%后6.273%计算,利息总额663682.00元。
贷款期限::个人一手房最高为30年,个人二手住房贷款的期限最长不超过20年。
首付比率:一般情况下,一手房首付20%、二手房首付30%。
优惠利率:贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行,即现行基准利率×0.85=优惠利率。
放款时间:审批一般三到五个工作日即可。
房龄要求:办理二手房贷款时,房龄不超过25年,贷款年限和房龄相加不超过35年。
案例分析:以贷款10万元、期限10年为例,如果选择等额递增还款,假设把10年时间分成等分的5个阶段,那么第一个两年内可能每个月只要还700多元,第二个两年每月还款额增加到900多元,第三个两年每月还款额增加到1100多元,依此类推。等额递减恰恰相反。
产品优势:1.当借款人还款能力发生变化时,可通过调 整累进额或间隔期适应客户还款能力变化;2.收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,使借款人分期还款额增多,减少借款人的利息负担;
产品劣势:还款压力逐渐增大。
其他银行推荐:建行、上海浦发银行
品种二:等额递减还款
它是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定减少额,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法;"等额递增还款法"前期还款压力较小,适合工作年限短,收入呈上升趋势的年轻人。
适用业务:1、一手房贷款、二手房贷款;2、房产抵押、非交易转按揭业务;
适合人群:目前的收入负担房贷较小,但未来预期的收入可负担较大的中老年客户。
月供:等额递减还款法(每2年减少100),以贷款50万元,期限20年,利率以目前人民银行公布的房贷利率标准水平7.38%下浮15%后6.273%为例计算,首月还款4010.74元。
支付利息款:等额递减还款法(每3年减少100),以贷款50万,还款30年为例,利率以目前人民银行公布的房贷利率7.38%标准下浮15%后6.273%计算,支付的总利息款558288.4元。
贷款期限:个人一手房最高为30年,个人二手住房贷款的期限最长不超过20年。
首付比率:一般情况下,一手房首付20%、二手房首付30%。
优惠利率:贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行,即现行基准利率×0.85=优惠利率。
放款时间:审批一般三到五个工作日即可。
房龄要求:办理二手房贷款时,房龄不超过25年,贷款年限和房龄相加不超过35年。
提前还款:提前7个工作日书面申请;贷款时限不足一年一般不受理提前还款,一年满后,提前还款额下限正常每月还款额的6倍;还款金额以整万元为基准,原则上每年之中不限提前还款的次数。
其他特点:这种还款方式的最大特点是当借款人还款能力发生变化时,可通过调整累进额或间隔期适应客户还款能力变化。
案例分析:王女士向中国农业银行贷款100万元,还款年限为20年,按照目前7.20%的最新利率计算,选择等额本息贷款,贷款人如果不提前还贷,那么这20年期间每个月还款金额就是7873元。如果选择等额递减,第一个4年需要还12000多元每月,随后,每4年递减2000元,直到最后一个4年减至每个月4000多元。
产品优势:1.还款的本金阶段性的减少;2.减少借款人的利息负担;
产品劣势:期初的还款本金金额大。
品种三:“置换式”个人住房贷款
它是对已经用自筹资金全额付款购买商品住房并取得房屋所有权证书的自然人客户发放的、用于清偿购房所负债务的贷款。
适用业务:一手房贷款、二手房贷款;
适合人群:个人购买住房者,用自筹资金全额付款购买了商品住房并取得《房屋所有权证》不超过合理年限,申请了住房按揭贷款者。
月供:客户申请“置换式个人住房贷款”以后,可自己选择一种还款方式支付月供.以贷款50万,期限20年,执行利率6.273%:选择等额本金还款,首月月供4697.08元,以后每月随本金减少月供也逐年递减。选择等额本息还款,每月月供3661.50元。
贷款成数:新房贷款成数最高为八成;二手房最高的贷款成数是七成。
贷款期限:试用于一手和二手房,最长贷款年限为30年。
优惠利率:优惠利率按照中央银行规定现行利率最多下浮15%,即现行利率×0.85=优惠利率。
放款时间:审批一般三到五个工作日即可。
房龄要求:所购二手房房龄一般不超过20年。
提前还款:提前7个工作日书面申请;贷款时限不足一年一般不受理提前还款,一年满后,提前还款额下限正常每月还款额的6倍;还款金额以整万元为基准,原则上每年之中不限提前还款的次数。
其他特点:当您已经用自筹资金全额付款购买了商品住房并取得《房屋所有权证》不超过合理年限时,方可申请置换式个人住房贷款;置换式个人住房贷款目前暂只限于个人购买住房,不含个人自建房和个人商业用房。
案例分析:以一套180平方米、价值100万元且已全额付款的房子为例,房主急需资金,若是办理农行的置换式个人住房贷款,贷款期限最长30年,贷款金额可达70万元,利率也可享受按揭优惠,如5年期,8.5折优惠后,年利率只有5.508%,可以更大程度缓解房主资金压力。
产品优势:1.购一手房和二手房都适用;2.为没办理住房按揭贷款的您设计;3.利率等享受个人按揭贷款同等条件;
产品劣势:目前,不含个人自建房和个人商业用房。
品种四:个人住房接力贷款
它是指以子女或父母作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与子女作为共同借款人而办理的个人住房贷款,对于子女已婚的,其配偶也作为共同借款人。
适用业务:个人一手房贷款
适合人群:父母和子女均具有稳定的职业和收入,共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力,作为父母的借款人中年龄较大的一方不超过60岁。
月供:客户申请“接力贷款”以后,可自己选择一种还款方式支付月供.以贷款50万,期限20年,执行利率6.273%:选择等额本金还款,首月月供4697.08元,以后每月随本金减少月供也逐年递减。选择等额本息还款,每月月供3661.50元。
贷款成数:一手房贷款成数最高为八成;二手房贷款成数最高为七成。
贷款期限:适用于一手房和二手房贷款,贷款还款期限30年,借款人年龄与贷款期限之和最长不超过70年。
优惠利率:优惠利率按照中央银行规定现行利率最多下浮15%,即现行利率×0.85=优惠利率。
放款时间:审批一般三到五个工作日即可。
房龄要求:办理二手房时需要,二手房年限不超过20年。
提前还款:提前7个工作日书面申请;贷款时限不足一年一般不受理提前还款,一年满后,提前还款额下限正常每月还款额的6倍;还款金额以整万元为基准,原则上每年之中不限提前还款的次数。
其他特点:购买第二套房、二手房的购房者也同样可以办理个人住房“接力”贷款,房贷利率与普通房贷利率相同,只是还款的形式更加灵活。
案例分析:如果某借款人今年24岁,月收入才2000元。想用手头资金25万元,买价值70万元的房子,就需要贷款45万元。而按照目前规定,借款人2000元的月收入水平,他的贷款不能超过17万元。在这种情况下,该客户就可以选择增加父亲或母亲为共同借款人,按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额,从而增加贷款额度。
产品优势:1.可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限;2.可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额;
产品劣势:1.对借款人有年龄要求;2:不能将子女的预期收入列为还贷来源考验父母的还贷能力;