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一个多月后的元旦,对于东区“房奴”张先生来说不是一个节日,而是一个“劫日”———要么“咽”下今年连续5次加息所增加的利息负担,要么选择在元旦前提前还贷。记者近日了解到,我市初步显现“提前还贷潮”,理财专家建议,提前还贷应“因人制宜”,不可盲目跟风。敬告:本文版权归中山网所有,转载时请注明出处,必须保留网站名称、网址、作者等信息,不得随意删改文章任何内容,我社将保留法律追究权利。
连续加息陡增还贷压力
11月20日,记者在松苑路某商业银行营业大厅看到,前来办理和咨询提前还贷业务的房贷一族排起了长龙。据悉,为了方便客户,银行方特意将每月的5日和20日确定为提前还贷日。
针对在我市初步显现的“提前还贷潮”,建设银行中山分行、工商银行中山分行等商业银行有关人士分析说,提前还贷的客户虽有比较明显增加,但真正的高峰期可能要等到下个月,目前多为前来咨询的人。
对广大贷款购房者来说,加息最直接的影响就是贷款利息的提高、月供的增加。就单次加息来看,房贷月供增加并不多,可是从今年连续5次加息产生的累积效应来看,明年市民的月供将明显增加。以张先生的50万元10年期贷款为例,他选择的是等额本金还款法,明年起每月要比5次加息前多还213元。
记者随机采访发现,市民选择提前还贷的原因主要有:一是5次加息的累积负担;二是第一套房尚未供完,准备购买第二套房投资或自住,提前还贷以避免提高首付和高利率;三是股票和基金市场近期收益不稳定,资金有向房产“回流”的倾向。
-理财专家:
不同类型家庭选择方案不一
房贷利率增加了,手里有闲钱了,是否一定要提前还贷?银行理财专家、建设银行中山分行负责人高立广认为,提前还贷要因人而异,不可盲目跟风。
他认为,虽然提前还款能够节省部分利息,但也意味着借款人必须放弃一部分可支配的流动资金。是否提前还款,从根本上说要综合考虑客户收入是否稳定、投资风险大不大等实际情况。目前资本市场表现较好,贷款基准利率尽管在提高,但如果低于资本市场收益的话,提前还贷意义不大。对于做生意需要大笔流动资金的人来说,不要随意把“活钱”变为“死钱”,以严重牺牲生活质量为代价的做法就更不可取了。
高立广将家庭分为冒险型和保守型两大类,对于冒险型或者说投资型家庭,由于他们的大部分资金投向股票和基金等市场,如果提前还贷,会减少流动性资金,损害投资收益;对于保守型家庭或者说自住型家庭,由于他们的资金主要花在衣食住行等基本生活需求上,在收入稳定并有余力的情况下可以考虑部分或全部提前还贷。另外,对于第一套住房,因为享受了基准贷款利率的8.5折优惠,没有必要抢着还贷,以免影响可支配资金的流向。因为资金流向有很多选择,比如投入到股票、基金等理财渠道当中去,或者买车、旅游、消费等。
银行理财专家还建议,如果选择提前还贷,最好选择等额本金还款法。这种方式每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,这样将能够节省利息。