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广州房产开发商推出分期交付首期。据该楼盘的销售人员介绍,主要是为减轻购房者首期支付的压力,推出首期免息月供计划。购房者在签订合约之后,再与开发商签订一份分期付款的协议,购房者只要承诺在9个月或1年之内分期交付首期,开发商就会首先为购房者垫付剩余部分,从而实现轻松首付。更有业界人士指出,如果楼市持续成交冷淡,不排除建议发展商推出“零首付”的付款方式。笔者以为,如果政府与民众不对“零首付”背后的多重陷阱加以警惕,并采取防范举措,那么“零首付”对法律威信维护、市场秩序运行以及民众权益的深层伤害,必然会逐渐显露出来。
“零首付”背后的第一重陷阱就是违法陷阱。开发商所提出的“零首付”,显然是违反人民银行的《个人住房贷款管理办法》和相关法规政策,属法律禁止的交易行为。所有试图打擦边球的行为,在法律框架内都属于无效交易行为。这样一来,原本无辜的购房者变成了违法者,其权益保障不但无法得到充分保障,还应与开放商共同承担相应的法律责任,支付相应的违法代价。
“零首付”背后的第二重陷阱是成本转移陷阱。看上去,“零首付”让一部分购房者获得了减少前期开支的实惠。但债(银行贷款及开发商“垫支”)总是要还的,让并不具备足够经济承受力的年轻购房者匆忙跳上“零首付”班车,等于将其死死捆绑在债务滚雪球式累积的重负之下,购房者既要还银行的钱,又要还发展商的钱,还要支付付给银行与开发商的双重利息,脆弱的资金链随时可能断裂,最终面临无钱可还被驱逐出屋的厄运。
由于今年央行有可能继续加息,房贷负担将进一步加重,如果越来越多的民众受“零首付”之诱惑预支未来非理性购房,而未来楼市在政策调控、经济杠杆等因素下出现价格拐点,所谓的房地产“负资产”现象就会涌现,于是楼市恐慌、民众权益严重受损、金融信贷坏账帐频频、经济发展支柱产业摇摆,政府被迫要付出巨大资源进行危机应对,全体纳税人恐怕要为某些开发商的投机之举埋单,这些对于中国经济发展与社会和谐,都具有不可低估的破坏力。
因此,政府应尽早采取相关举措,彻查这些开发商“零首付”噱头背后的多重陷阱,保证民众利益与市场秩序不至于一损俱损。