目前第二套房贷利率比同期基准利率上浮10%,比此前大家普遍能享受的8.5折优惠房贷利率更是高出近30%。有没有办法让那些真正有住房需求的二套房贷款者省下利息?昨天,深圳发展银行专门针对二套房贷推出新产品“固定利率气球贷”。贷款者不仅可以享受普通“气球贷”的实惠,还可以避免未来加息的风险。
深发展北京分行个人信贷部总经理郭庆春表示,这款“固定利率气球贷”产品是专门为有自住需求的二套房贷款者设计的。深发展此前的气球贷只可采用浮动利率,新业务中采用的固定利率分两个档次,3年期8.316%,5年期8.514%。这两个利率即是按现行央行同期同档次利率上浮10%后的水平。
不过也有理财专家提醒,就利率锁定期限而言,不宜过长,也不宜过短。虽然央行已经加息6次来抑制通胀和经济过热,但今后的利率走势如何也很难准确预测。一旦几年后进入降息周期,选择固定利率房贷可能得不偿失。由于在起始阶段,固定利率都要比同期的浮动利率高,如果利率锁定期限太短,可能得不偿失。就目前形势而言,固定利率部分的期限定在3年或5年比较稳妥。
新闻内存
什么是气球贷?
“气球贷”在国外已经是一项非常成熟的金融产品。办理该贷款的客户,可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年),但以较长的期限(如10年、20年或30年)来计算月供,剩余本金到期一次偿还。“气球贷”的实际贷款期限较短,其对应期限的贷款利率也较低。
记者从多家银行了解到,大部分贷款买房者最初都是签订的20年、30年的贷款合同,只能适用较高的长期贷款利息。但实际上很少有人会坚持到期末,绝大部分人都会提前还款。根据一些银行发布的数据,中国人的房贷平均还款期限仅为5—7年。短贷低供的“气球贷”恰好满足了贷款人既不希望月供较多,又想享受短期较低利率的心理。如果到期后,贷款者没有能力偿还剩余本金,还可以续签下期气球贷的合同。
固定利率气球贷能省多少利息?
以50万元贷款30年房贷来计算,“第二套房”每月偿还金额为3885元,比房贷新政前的月供3212元,增加了673元。一旦加息,“第二套房”的每月还款金额也将水涨船高。如果贷款者选用“固定利率气球贷”,假设选择贷款期限为3年,但按照30年期来计算月供,这样适用利率为8.316%,每月还款金额为3780元。
与采用浮动利率的普通住房贷款相比,利率可下降大约0.3%,而且一次锁定,月供也少了105元。假设明后两年每年利率上升0.27%,那么3年累计将可节省8919元的贷款利息。如果贷款者使用“固定利率气球贷”与“双周供”的组合能省下更多利息。