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理财师分析,今年随着国家宏观调控力度的进一步加大,深圳、广州、上海、北京房价均有一定幅度下降,重庆房产价格1~4月基本保持稳定,商品房成交量萎缩。考虑到刘女士购买的主要是金科、华宇开发的一手商品房,如果楼盘地理位置优,周边环境好,配套设施齐全可以考虑继续持有,避免盲目套现形成价差损失,建议刘女士家庭必须加强对房产市场动态的观察与分析,重点防范房产市场潜在的系统性风险。考虑到房屋是否装修与二手房价格并无太多直接联系,建议出租家庭闲置的4套房屋,保守预计年收益6万元。
B 基金:考虑基金定投 分批建仓持有2008年初在美国次贷危机、上市公司巨额再融资、大小非解禁等内外因素的影响下,A股市场开始深幅下挫,市场风险得到有效释放,4月更是在印花税下调的利好政策刺激下止跌反弹,市场信心及人气得到恢复。在此背景下,建议刘女士利用每月8000元的净储蓄分批建仓、选择优质基金公司绩优基金产品长期持有,推荐的基金公司是华夏、易方达、南方、上投摩根、光大保德信等。推荐的基金产品类型为平衡型基金、基金宝、券商集合资产管理计划,建议参考华夏红利、光大保德信红利、上投摩根双息平衡基金、东海证券东风二号、光大证券阳光二号。预计在长期持有模式下,年平均收益率为6%~9%,年平均收益1万元。
为保障刘女士家庭的应急现金需求,建议配置5万元的货币式基金。同时,建议刘女士考虑采用20年月投3000元的基金定投方式储备夫妻双方退休养老金,作为社会统筹养老保险金的必要补充。预计年平均收益率为6%,20年后将实现家庭财富收入140万元。
c 银行理财:稳定获利 分散投资风险为使刘女士家庭的投资风险得到有效分散,建议在家庭资产组合中建立10万元固定收益银行理财产品的配置,目前年收益率为5.4%,可考虑光大银行“阳光理财”套餐计划与T计划,该类理财产品具有国家开发银行提供的连带责任担保,安全性极好;产品收益较高,理财期限灵活,期限多为一月、三月、六月、一年等。
D保险:稳定生活品质 投资避险两相宜由于刘女士家庭正处于家庭的“成熟期”,在此阶段家庭成员收入稳定,但是夫妻双方“上有老、下有小”,尚有40万元个人按揭贷款,家庭经济负担较重。而刘女士的先生为家庭的主要经济支柱,首先就应考虑为家庭的主要经济支柱购买商业保险转移风险。可按先“保障”后“投资”的基本原则,即优先购买定期寿险、人身意外伤害保险、重大疾病医疗保险、家庭财产综合保险等补偿或给付型商业保险,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,帮助整个家庭度过暂时的经济危机,使家庭生活品质保持稳定。在夫妻双方保障均充足的前提下,再安排养老年金保险或终身寿险才是比较合理的。
理财结果 财富收益跑赢CPI刘女士家庭完全可以根据自身风险承受能力,通过对家庭现有财富与未来现金流的优化配置,构建房产、基金、理财产品、保险、应急储备资金的均衡组合。分散并有效降低投资组合的整体风险,提高家庭财富的整体收益水平与收益稳定性,保持一定的资金流动性。在家庭财富综合投资收益率6%~8%的预期水平下,刘女士家庭的金融资产总量在4~5年后就能达到100万元。
本期理财专家张海涛(张海涛博客,张海涛新闻,张海涛说吧)获得中国金融标准委员会金融理财师资格、国家劳动部理财规划师资格、全国保险代理人资格,光大银行总行精英理财团队成员,光大银行民生路支行行长助理,具有金融理财领域长期研究与实践经验。