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王女士今年6月底在紫薇尚层买了一套房,在办理按揭贷款时,她选择了“等额本金”和“双周供”相搭配的还款方式。“她的理财意识较强,选择的都是比较省钱的还款方式。”建行办理按揭业务的工作人员告诉记者。
据建行工作人员介绍,等额本息还款法,是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法,是指借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。“由于顾客一开始就多还本金,所以越往后所占银行本金越少,因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同,开始还的贷款本金较少,占用银行资金相对也较多,所以利息也会相应增加。”“我家前几年买房,贷款方式就没有这么多,有的银行为了省事,根本不让人选择,所以我在这之前根本不知道还有等额本金还款法,所以一直选择等额本息还款法。”陪同王女士买房的陈女士对记者说。
记者从西安一些银行了解到,虽然等额本金还款法的利息要少于等额本息还款法,但以前选择这种方式的人非常少,这跟银行的宣传有关,也有可能是因为这种还款方式每月还款金额不一样导致的不方便,购房者选择每月还款额固定的等额本息还款法。而这两年选择等额本金还款法的人逐渐增多,主要跟最近两年贷款利率上调有关。利息支出的增多,使得购房者的理财意识越来越强,开始主动了解这种利息支付相对较少的房贷方式。
减少利息房贷产品不断出新从去年底到今年上半年,银行的房贷新品空前增多。除了最早的等额本息、等额本金还款法之外,各家银行又各显神通,数字游戏玩得出神入化,“双周供”、“随借随还”、“等额递增”、“等额递减”、“按期付息”、“入住还款法”……为了满足不同购房人群的需求,各种新的还款方式相继推出,招商银行仅涉及房贷的就有8种产品之多。
如果说“等额本金还款法”推出已久,属于重新受到关注的老产品,那么前面提到的王女士所选择的“双周供”就是还款方式的一种突破了。仅仅是把原来每月还款一次变成每两周还款一次,每月的还款金额不变,但20年20万元的按揭贷款利息就能节省2.4万元。据建行的工作人员介绍,由于客户每两周还款一次,还款频率提高,本金递减提前,使得还款期限缩短,客户负担的利息就减少了。
此外,“随借随还”的贷款方式改变了“面对面”柜台业务模式,让购房者在家里通过网上银行或电话银行就能办理按揭贷款。当然,这种方式的使用是建立在获得银行个人住房循环授信后,把“随借随还”功能开通的基础之上的。“买了100万元房子的王先生从银行贷款70万元,还掉30万元后,急需用钱的时候,他只需轻点鼠标,或打个电话,就可以轻松地把他还给银行的30万元再拿出来使用。”招行负责个贷的杨经理介绍,这种新业务不仅能让购房者像王先生一样想借就借,也一样可以想还就还。
竞争激烈手续成本越来越低据紫薇地产的财务人员介绍,办理住房按揭贷款涉及到的费用有抵押费、评估费、保险费和公证费等四项费用。各家银行在各项费用的减免规定不尽相同,但这两年的总体趋势是手续费越来越低了。
交通银行西安分行零售信贷部工作人员也告诉记者,该行实行的是免保险费和评估费。“保险费算下来一套房屋是几千元,评估费是总房价的千分之五,所以这两项费用原本也是一笔不小的支出。”
招行杨经理说,由于房子发生意外的几率较小,该行已不再要求购房者购买保险了,抵押和评估手续仍然在办,但费用已全免了。
曾有人质疑保险费的受益者是银行,却要购房者承担费用,明显是霸王条款。即使质疑声不断,这项费用还是收取了很多年,为了顺利办理按揭贷款,购房者只能逆来顺受。但这两年,这种不合理费用已被部分免除,不能不说是市场竞争带来的可喜变化。