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公积金取代商行,成为房贷主流大势所趋
10月31日,住房和城乡建设部发出通知,调整个人住房公积金存贷款利率。
通知表示,根据10月22日《中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度有关问题的通知》(银发[2008]302号)和10月29日《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知》(银发[2008]309号),调整个人住房公积金存贷款利率。
根据通知要求,从2008年10月27日起,下调个人住房公积金贷款各档次利率0.27个百分点。五年期以下(含五年)从4.32%调整为4.05%,五年期以上从4.86%调整为4.59%。从2008年10月30日起,下调上年结转的个人住房公积金存款利率0.27个百分点,从3.15%调整为2.88%。当年归集的个人住房公积金存款利率不变。同时,通知要求,各地住房公积金管理中心要进一步加强个人住房贷款管理,严格贷前审查,加强贷后管理,切实控制贷款风险。
央行、银监会、住房公积金贷款管理部门的建设部、地方政府救市表现不尽相同,反应的是思路的差异,银监会的三点意见,商业银行风险与机遇将遇到很大挑战。
活跃房地产市场,商业银行畏首畏尾,亦步亦趋,给住房公积金贷款很好的机会。各地方政府救市把公积金贷款额度提高作为主要标志,比如石家庄:贷款额度上线40万元,目前的石家庄中低收入人群购房需求基本囊括,商业银行可以淡出了。 宏观调控最初的03年,出手最早、最狠,一直成为调控政策主要手段的就是银行系统,银行系统把风险的责任压给房贷这一优质资产以转移视线的意图很明显。银行呆账与房贷的关系不大,惜贷没有道理。
零风险作为商业银行的宗旨,可能源于中国商业银行的抗风险能力和管理能力的严重不足。
我一直戏称银行是过继儿子—指不上,尤其是对于私营中小企业来讲,贷款几乎是梦想,这也是中国经济衰落的很重要一点。近几年商业银行傍大款——只追逐垄断企业和国企,中国的中小制造业的困局银行功不可没。体制性原因,使得商业银行一直没有放开经营,入世承诺不兑现金融条款,意思是保护银行,但是目前商业银行的管理能力来看,一旦外资银行杀进来,一旦国民待遇这一几年来避免提到的入世理念成为现实,四大国有银行的走向堪忧。刘明康和周小川应该看到这一点。
光大银行率先突破二套房贷限制也是对四大国有银行的冲击,加上公积金建设房管部门的思路,股份制银行和公积金将成为房贷主流。对于降息后的四大商业银行,这是一个挑战。
除非四大国有银行改变思路。
看看还有什么亮点吧。