七、个人征信系统有“黑名单”么？

　　个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。部分商业银行在内部信贷管理中，根据自身掌握的各类信息，建立了风险客户监测系统，对系统内的高风险客户实行严格的信贷审查政策，不同商业银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，因此，风险客户监测系统中的客户有所不同。

　　作为一个生活在现代市场经济中的个人，要逐步学会管理自己的经济事务，对于自己的信用档案也一样。作为独立的经济实体，虽然一些专业机构能够提供一些帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，个人要主动地定期查询自己的信用档案，发现问题，及时纠正解决。美国等征信较发达的国家，征信机构向个人提供有偿的个人信用风险提示服务，即在信用档案出现负面记录后，及时提醒当事人，引起当事人注意，但对信用档案中出现的问题，还需要本人去解决。

　　首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构考察个人信用记录的目的是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对具有不同贷款消费和还款习惯的客户实行差别管理，提高效率。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

　　个人征信系统在运行过程中，非常重视保护个人隐私。从制度上讲，中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对个人征信数据的采集、处理和应用进行了规范。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

　　在数据处理方面，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人征信系统的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。

　　在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人征信系统。

　　个人征信系统还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。

　　在监督管理上，人民银行加强对商业银行和征信中心征信业务的监督管理，不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理，从制度和监督管理上保护个人隐私。