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住房按揭保险谁是第一受益人
《保险法》总则第四条规定,从事保险活动必须遵守法律、行政法规,遵循自愿和诚实信用的原则。既然是自愿,购房者当然有不买保险的权利,但在实际中根本行不通。
家住广州光大花园的梁先生说:“我买房时,交了6000多元保险费。当时就觉得买这保险好像有点问题,具体在哪说不上来,但不按照银行规定做,银行就不提供按揭贷款。你总不能因小失大吧。”
银行的“不买保险就别贷款”的态度让人想起了前几年买飞机票必须购买保险,这种捆绑式保险明显是违反自愿原则的,现在买飞机票已经可以不买保险了,是不是办按揭贷款也能与按揭保险脱钩呢?
买飞机保险毕竟是出钱为自己投保,还算是买个安心,那按揭保险又是为谁而保呢?在记者采访过程中,绝大多数人并不知道住房按揭保险是为了在按揭期间,防范房子突遭火灾、坍塌等事故或灾害,保险的第一受益者不是自己而是银行。购房者是花自己的钱为银行买保险。
学法律出身的徐小姐在广州天誉花园购得一套43万元的住房,在银行办理了20年按揭,交了5000多元的住房按揭保险金。一提及按揭保险,徐小姐气就不打一处来:“我按揭贷了30万元,如果这房子出了事,保险公司最多赔偿10万元,而银行是第一受保人,产权在它那,出了事它又是第一受保人,我可能什么也得不到,最终还要欠银行一屁股债。”既然保险是为了降低银行提供贷款购楼的风险,而在按揭期间银行是产权所有者,那为什么不由银行交由要转嫁到消费者头上呢?
购房者应投保信用保险
现在银行和保险公司以《个人住房贷款管理办法》第25条作为要求购房者买住房按揭保险的法律依据,该条规定以房产作为抵押的,借款人须在合同签订前办理房屋保险。但问题是在借款合同签订前,购房者尚未取得所预购住房的产权,他根本无权为产权尚不属于自己的房屋投保。
湖北合丰律师事务所的熊律师告诉记者,即使银行为了防止信贷风险而要求购房者买保险的话,也只能要求购房者购买信用保险。该保险将承担购房者的不能还款时的还款责任。此保险对于购房者来说,保证了其出现不能偿还贷款时不致于使其家庭成员背上沉重的债务负担,或是房产被银行申请法院拍卖以收回其贷款,对银行来说也使其债权有了全面的保证。
现在,按揭款是一年一年按月交的,但保险费却要一次付清的。如果将来购房者还贷能力提高了,他可以提前偿还贷款,但所交的保险费却是不能退的,这一点也是违反公平原则的。
银行捆绑住房按揭保险图什么
那么,银行捆绑住房按揭保险的目的是什么呢?是不是为了降低提供贷款的风险而保证债权的及时回归呢?
据熊律师介绍,住房按揭保险所承保的只是房屋的重置价值,也就是房屋的建筑成本。在一般商品房中,建筑成本只占房价的1/3左右,也就是说,即使房屋在按揭期内出现了风险,银行也只能从保险公司拿到房价1/3的理赔金,银行并不能通过保险保证自己债权的及时回归。那银行捆绑保险究竟是为了什么?
让我们再回到几年前的飞机保险上来,由于飞机的事故率低,飞机保险的赔付率低、效益好,所以保险公司都愿意提供保险,不惜与航空公司联合垄断强制捆绑保险。相对而言,目前的住房按揭保险其赔付率更低,保险公司有利可图当然希望银行捆绑出售保险。熊律师告诉记者,银行要求购房者到指定的保险公司办理保险,往往是银行与这家保险公司有着直接的利益挂钩。保险公司多是以“打折”的形式保证银行的利益,其折扣有的高达70%。在这种情况下,银行与购房者之间发生的合同关系有违公平原则。
由于银行在提供按揭供房上处于垄断地位,所以它可以自已制订“游戏规则”,虽然其并没有任何欺诈行为,但游戏规则是不公平的。即使这样,消费者面对“不接受你可以不贷款”,还是不得不掏出自己的腰包去买这份无奈的保险。也许他们所要等待的,是住房按揭保险像飞机保险一样回归公平。 (胡汉军 舒非)
2001年6月5日 北方网