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前些时候,朋友忽然打来电话,问我有没有熟识的人近期有意购房,她去年以银行按揭方式购买的那套公寓正急着出手。我的第一反应就是问她是不是要出国了。因为朋友买的那套房子属于著名的高档外销公寓,报纸上正炒得热火朝天;再说,她那套房子去年9月才办的首付,刚刚半年怎么就急于出手呢?
电话那头,朋友急急地解释道:“哎呀,我都快揭不开锅了,还出什么国!实在是发生了经济危机,付不起房款才急着把这块烫山芋扔出手去的!哪怕赔个十万八万的!”我问她:“你跟你先生两人加起来月收入也有一两万元,有什么经济危机?”原来,朋友的先生是在一家广告公司做销售,每月固定工资三、四千元。收入的很大一块是出在业务提成上,以年薪计也能拿到十几万元,但是月收入是非常不均衡的。小周是在一家外资消费品公司做事,月收入七千元左右。小周购买的这套房子总价约为110万元,银行提供八成十年按揭。除去首付款22万余元之后,平均每月需付款9300多元。这样,还款压力可想而知。我问朋友当初为什么要买这么贵的房子,她懊悔不已,说当初之所以贸然选中这一处房产,是因为先生刚好幸运地签下了一单大合同,拿到的提成足够用作首付款,而且,预计近期内还会有一笔较大的单子能够成交,可用作部分余款的偿付,这样,二人一冲动就订下了这套房子。没想到第二笔单子出了意外,最终没有签下,因此还款压力陡增,不得不选择转让房产。
这使我想起了另一对朋友——范今和宋玉容夫妇。二人都是陕西人,从师范学院毕业后双双留在西安某中学教书。后来宋小姐考到北京念硕士,范先生随妻来京发展,不久在某行业报社找到一份工作,承包一个整版的广告版面。几年下来,夫妇俩也都干得有声有色,宋分配到电台作记者,范的业务也增长很快,拿到了一笔可观的业务提成,于是夫妻二人花十几万元在远郊区买了一套商品房,总算是“得其所哉”。可是,大约一年以后,我偶尔问起宋小姐近况,她却是一肚子苦水。原来她的先生因为后来的业务一直很顺利,“胃口变大了”,于是辞去报社的工作,带上所有积蓄包括原本计划购置家庭用车的款子,专职去炒做期货,结果血本无归。目前范先生已回转西安,一方面是要调整心情,同时也想在地方上找找新的机会。宋小姐将年幼的孩子托给家中的保姆,自己天天穿越大半个北京城上下班,需倒两趟公共车才能坐上单位的班车,很是辛苦。
上述这两个例子也许有些极端,我们当然可以得出结论——两件事例中的主人公都属于不成熟的消费者或投资者。然而,应该承认,类似的非理性购买与冲动投资的行为在生活中是十分常见的,只是影响的大小不同而已。一个深层的原因在于家庭理财观念的欠缺。
社会收入的普遍提高,家庭闲散资金的增加,家庭投资、融资方式的多样化,外界的消费刺激与诱惑,都对家庭理财提出了新的要求。今天的许许多多家庭的内部“财政事务”,早已超出了简单的收支计划及流水账记录。除了收入水平提高之外,收入的形式也变得十分多样化——包括工资、奖金、佣金、业务提成、分红、福利、股权及其他激励形式等等内容。家庭融资渠道也更加丰富:从单一的借款、质押到各种形式的银行贷款诸如银行按揭、购车贷款等形式的消费信贷以及信用透支等等;投资方面,从单纯储蓄、国库券到房产、保险、股票、基金、邮币、藏品等等。支出方面,维持基本生活所需的支出在家庭总支出中所占的份额越来越低。旅游、娱乐、留学与“再教育”、“再充电”等在家庭支出中逐渐占据一席之地,变得日益普遍且比重呈上升之势。因此,科学地管理好家庭内部财政事务,成为家政中的一项重要课题。那么,怎样才能管好钱,真正做到会用钱、用好钱呢?以下的几条基本原则可供参考:
原则一:注意开支的层级性。根据层级排列,确定优先级计划项目。
家庭各项支出因其重要性及支出时间的不同,呈现为一种复杂的矩阵关系:
对于不同收入层次或有着不同消费观念及消费习惯的家庭而言,1-4个象限的内容划分标准是不同的。譬如,旅游支出并非必需,但在某些家庭属于一项重要的支出内容,属于第二象限;而在另一些家庭则可能被划归为第四个象限。休闲、娱乐类此。房子、汽车的消费及教育支出的归属亦同此理。总之,不同家庭可以确定不同的象限内容,这一点无关紧要。重要的是,第一象限无疑是必须首要考虑的第一层级内容。把握了这一根本,以下的排序为1、2、3、4还是1、3、2、4就都是行得通的。前述的第二例中的范先生显然违背了1象限为首要的原则,将2象限排在了1之前,在一定程度上影响了家庭生活质量。
原则二:充分的风险意识。传统的“量入为出”观念需要重新解读——今天花明天的钱、预支未来当然是完全可以的。随着国家各项相关政策的不断完善,家庭与个人信贷范围还将不断扩大。关键的一点,是要有充分的规避风险的意识——预支未来不等于透支未来。具体而言,可根据自身情况,确定一项合理的收支相关指数。以分期付款形式支付的房产等大额支出为例,西方有一种通用的算法,就是将总价控制在家庭固定年收入的6倍左右为宜。在中国,由于各项社会福利保障仍在建设之中,结合我国的实际情况,这个6倍的比例显然还要相应降低。以周小姐的例子来看,与其家庭收入比较相宜的房产总价大致在50-70万之间——且前提是夫妻二人没有失业的风险。
原则三:采取灵活多样的家庭投资方式,安全性与经济性兼顾。追求家庭投资的高收益率当然无可厚非,但一定要清醒,与企业首要需产出利润不同,家庭作为一种特殊的社会元素,其首要的产出应该是稳定、和谐和幸福,效益绝对是第二性的。而且,高收益永远都会是与高风险紧紧伴随的。如同管理学中“不要把所有的鸡蛋装进同一个篮子”一样,家庭投资也同样要有管理风险意识,不要将宝押在某中单一的形式上面。相对于其他的投资主体,家庭所能承受的风险极限是大不一样的,一旦投资损失超出家庭承受力,轻则严重影响家庭生活质量,重则可能酝酿成家庭悲剧,因此一定要慎之又慎。