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实行分期付款将是解决近期由于提前还贷而导致房贷险市场收缩的最佳途径之一
日前,太平洋产险在杭州率先推出可选择分期付款方式的房贷险。消费者可以像缴纳车贷险一样,按保险年度每年缴纳一次房贷保费,年缴保费则以贷款余额为基数计算。如果提前还贷,保险合同即时自动终止,不存在退保的问题。不少业内人士认为,实行分期付款将是解决近期由于提前还贷而引发退保风潮,并导致房贷险市场收缩问题的最佳途径之一。
房贷险利润下降
10月28日晚,中国人民银行发出通知,从29日起上调金融机构存贷款基准利率。虽说此次利率调整中,个人住房公积金贷款和商业银行自营性个人住房贷款利率上调幅度小于贷款基准利率的幅度,但对老百姓来说也有着或多或少的影响。记者在采访中了解到,不少手头宽裕的按揭买房者会考虑提前还贷,以期减少加息对自身的还贷压力。如此举动引发的还贷潮带给了保险公司一连串的反应。在面临业主房贷退保金和早已支付给银行手续费的双重压力下,保险公司的盈利明显下降……
记者与人保、太平洋、中华联合等保险公司联系发现,相对于其他城市房贷险业务来说,北京市场整体状况还不错,但也已经能感觉到利润空间有所下降。保险公司房贷部一位工作人员透露,“一方面相对于之前购房高潮期的房贷业务来说,近期房贷险业务虽说不错,但也能感觉到有微弱的下降;另一方面,目前是还贷一个高峰期,目前北京市场房贷险退保率平均在10%左右,而且再加上近期加息预期,退保率估计还会有所上升。”
房贷险仍有空间
记者了解到,房贷险一般是一次性向业主收取全部保费,因而保险公司则一次性向银行支付全部手续费。但由于提前还贷,就要求保险公司退还一部分保费,因为保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户,但之前支付给银行的手续费却不可能收回。例如,李先生按揭30年买房,按要求他也购买了30年的房贷险,支付了30年的保费。但李先生只用5年时间就还清了贷款,因此保险公司只能收取李先生5年的保费,退还剩余25年的保费,可之前一次性支付给银行30年的手续费,保险公司却无法追回。由此不难看出,保险公司是损了夫人又折兵。
但记者从北京一些中、小型的保险公司来说,房贷险仍是他们积极争取的一块优质险种。由于目前北京市场房贷险投保一般是由贷款银行直接指定保险公司,因此保险公司和开发商之间“协调关系”仍是近期的主攻项目。
分期付款推广无期
日前,太平洋产险在杭州率先推出了分期付款的产险,即投保人可按年度每年交纳一次保险费用。如果提前还贷,即停缴保费,从根本上解决了退保问题。但记者从保险公司了解到,目前北京房贷险市场尚无此种投保方式,业主仍需一次性缴清全部保费。
记者从太平洋产险杭州公司了解到,之所以推出分期支付保险是因为银行修改了相关条款,规定“消费者可以自主选择保险公司和保险险种进行投保”。既然业主可在购房按揭时,自由选择保险公司投保,那保险公司自然要在险种的服务上做文章。与此同时,记者与太平洋产险北京公司了解到,目前太平洋产险在北京尚无开展分期付款业务,仍是根据按揭款收取一定比例的保险费。
保险业内人士表示,目前北京市场房贷险情况并没有出现南方市场的紧迫局面。对于保险公司来说,房贷险仍是公司的优质险种之一,只要估算正确,在未来一段时间应该没有问题。而且,北京房建的整体趋势还是向上,房贷险发展的空间还是毋庸置疑的。至于是否推行分期付款的方式缴房贷险目前尚未有耳闻,但并不能说一定没有,这要根据市场的变化来运作,如退保风潮将保险公司推到生存边缘,那采取分期付款方式解决无法追回的一次性上缴的手续费问题也是指日可待的。
名词释义
房贷险:
个人抵押商品住房保险,简称“房贷险”,是一种保证保险。目前各银行普遍规定,购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是:房产商将商品房销售给需要贷款的业主,业主向银行申请贷款,银行要求业主将所购的房屋进行抵押,并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。
在借款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定,借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明,到保险公司按月退还提前缴的保费。
链接 房贷险现存三大问题
一、保费缴纳方式不合理。申贷人本应可以选择一次性趸付或逐年缴纳保费,但办理贷款保险费时,却要申贷人一次性趸付。虽然趸付方式可以获得一定的折扣,但这会增加申贷人即期付款压力。
二、申贷人不应作为投保人办理房产保险。申贷人或购房户如果买的是期房,由于所购房产还在建设过程中,尚未验收交付,申贷人对房产不享有物权。也就是说,在房产交付使用之前,申贷人对房产根本没有可保权益,因此不能作为投保人办理房产保险。
三、保险标的划分不合理。房产从价格构成来看,应划分为两部分:一部分是建筑物,另一部分是土地使用权以及附属的地段、朝向、楼层等因素。因此,在计算投保人应当缴纳的保险费时,应当以房屋的建筑成本为基数。由于建筑成本中还包括了配套设施的费用,因此,如果配套设施也遭受承保范围内的损失,相应的修复费用也应由保险公司赔付。