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直客式、固定利率、“双周供”、固定浮动互转……从去年开始,这些房贷新面孔陆续冲进市场。近日,民生银行又在津打出“购房+贷款+增值服务”的房贷概念牌,推出了“1+3”住房按揭贷款。三足鼎立、诸侯割据、群雄并起,房贷市场不知不觉中正在发生翻天覆地的变化,而新产品无一例外,都打着人性化招牌。
据民生有关人士介绍,他们此次推出的“1+3”房贷产品,其中的“1”是指一手楼或二手楼市场的按揭业务;“+3”则是3种附加的增值业务:赠送一个账户信息及时通;送车位按揭和装修贷款;送转按揭、加减按揭、二次抵押授信。
一般而言,贷款发放后,银行只需坐等客户还贷,但对于按揭贷款的客户而言,由于贷款的周期长,个人的情况复杂多变,可能就会产生各种各样的需求。民生移动转按揭业务、转按业务、加(减)按业务、换按业务及二次抵押授信业务力图解决诸多复杂问题。其中移动转按揭业务根据客户的不同需求设计出了不同的贷款方案,并将客户一生中的收入分为收入起步期、收入增长期、收入高峰期、收入成熟期和收入下降期等几个阶段,根据客户不同收入阶段的预期收益水平为客户设计还款曲线,使月供随着收入变动。转按业务是指客户在未偿清银行贷款前将房产转让给第三人而向银行申请的按揭贷款。换按业务可为贷款者特别是购买期房的贷款者提供调换按揭房产的服务。
加(减)按业务可以在自己方便的条件下选择任意时间任意金额提前偿还银行贷款,还可通过减按业务缩短原贷款期限,以此达到降低贷款利息的目的。对于资金使用频繁的客户,还可申请二次抵押授信。举例来说,甲按揭购买了价值100万元的房产,已经通过银行还款80万。如果他急需一笔贷款,可以通过该行办理二次抵押授信,额度大约为还款额和未还额之差的70%。即(80万元-20万元)×70%42万元。按揭房屋抵押贷款42万,甲的资产得以二次盘活。
业内人士分析,为客户量身制定房贷方案和房贷理财业务在国内都刚刚起步,但这一做法将成为国内银行房贷发展的一种趋势。