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自央行加息后,使得众多不堪按揭重负的“房奴”提前还贷的“积极性”空前高涨。事实上,无论加息与否,很多购房者也都是经济条件一有好转,就会选择提前还贷,减轻房贷压力。据了解,目前银行提供的提前还款方式基本有5种,即:一次性还清;月供不变,缩短还款年限;还款期不变、减少月供;减少月供,缩短还款期限;增加月供,缩短还款期限。那么,哪种方式最经济省钱呢?
案例:不久前,王先生在关外买了一套总价28.7万元的小商品房,当时首付12.7万元,按揭贷款16万元,按揭贷款期限为15年,按照他选择的等额本息还款法,合计应付利息总额为77442.21元。不过,在他贷款4个月后,父母决定“赞助”他一笔购房款,于是他开始考虑提前还款。经计算,王先生4个月已经支出利息2788.29元,其按揭贷款本金还剩下156802.07元,应付利息还剩下74653.92元。
按照王先生一次提前还款5万元,银行的业务人员为他列出了4种提前还款的方式,并计算了相应的利息支出,看看哪种提前还款方式付出的利息更少。
第1种还贷:月供不变,缩短还款期限
如果王先生选择保持月供水平不变,即每月还1328.74元,而贷款期限就相应缩短为9年零1个月,他今后应付出的总利息将为30143.57元,其按揭贷款的利息总额为32931.86元。
第2种还贷:减少月供,还款期限不变
如果王先生选择贷款期限不变,还是15年,则目前剩余14年8个月,由此其月供水平相应减少为918.59元,这样他今后的总利息支出为53193.38元,其按揭贷款的利息总额为55981.67元。
第3种还贷:减少月供,缩短还款期限
如果王先生将还款期限缩短为10年,提前5年还清剩余贷款,则月供相应减少为1213.5元,这样今后的利息支出为34432.29元,其按揭贷款的利息总额为37220.58元。
第4种还贷:增加月供,缩短还款期限
如果王先生将还款期限缩短为8年,提前7年还清剩余贷款,则月供会相应增加到1444.68元,这样今后的利息支出为27306.4元,其按揭贷款的利息总额为30094.69元。
提示:缩短还款期限是关键
从以上4种方式可以看出,同样是提前还款5万元,如果选择合适的还款期限,购房者则可能会省下2.5万元的利息。所以专业人士提醒,提前还款并缩短期限是节省利息的关键因素。而业内人士也认为,在贷款的前几年,尤其是前五六年一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,则剩余贷款中利息负担会减小。
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如何化解买房风险?
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《商品房买卖合同》条款分明,详细确定了买卖双方的风险及收益,因此开发商对此都很重视。开发商在销售商品房时,通常会请专业的律师为其就《商品房买卖合同》把关,还有可能补充一些条款来维护其利益。相比较而言,大多购房者因为非专业人士,有的还是首次购房,经验及相关知识不足,因此难以看出开发商拟定的合同条款中一些不合理、不合法的条款。如果签订了含有这些条款的合同,将来极有可能对购房者的利益造成损害。
该收房时才收房
开发商通知收房,很多购房者对开发商提交的房屋是否达到交房条件不太清楚,于是匆匆忙忙办理了交房手续,事后却发现房屋存在一些缺陷甚至不具备交房条件,但因交房时未取得相关证据而无法追究开发商的违约责任。
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