最近两周,“首付比例提高40%至50%”的“传闻”愈发真实诡异,购房者心有余悸尚未平息时,另一边又传来央行年内还有1次加息的“讯号”。狂风暴雨来临前沉重的低气压叫人窒息。眼下最“难熬”的要数贷款买房者,“进也难,退也难”,怎样做能省钱?不知如何思量。
选择90㎡以下小户型二手房,首付低、贷款年限长、月供少
目前北京房地产市场价格确实“变脸”较快,许多人已经面临买不起房的尴尬局面,如果首付再提高,加息再来袭,意味着购房者的支出要进一步加大。“伟嘉安捷”专家指出,面对这种局面,贷款买房者可以选择90㎡以下的小户型二手房。根据银行规定,90㎡以下房屋最高可贷8成,贷款年限20至30年不等。贷款成数高,首付就会少,所以,即使提高首付比例变为现实,90㎡
小户型二手房与其它类型的房屋相比也会占较大优势。
另外,贷款年限延长,月供还贷压力也不会那么大。虽然央行每次加息,借款人的月还款利息也相应增加。但是,房贷者的整体贷款年限较长,在这段期间内或许国家宏观调控政策发生新变化,或许借款人的生活状况、收入等有所提高,这些外在因素都将会刺激或减少借款人的利息总额支出。
打破传统银行还款方式,化“本息”为“本金”
据调查,在80%以上的贷款购房队伍中,约有超过8成的贷款人群不知道选择什么样的贷款产品及还款方式适合自己。所以,他们中的大部分人会以传统贷款观念,首选银行默认的“等额本息”还款方式。但是,这种还款方式在进入加息循环周期的市场大背景下,并不是适合房贷者使用的理想省钱方法。
“伟嘉安捷”专家建议,购房者可以打破传统还款模式,采用“等额本金”的还款方式。这种还款方式在开始还贷时,借款人会感觉每月负担较大,但随着归还的本金增多,利息支出也就会相对减少。并且随着时间的推移,还款负担也会逐渐减轻,总体利息支出较低。以贷款40万20年贷款为例,在目前的利率背景下,等额本息的还款方式要比等额本金方式多支付利息约5.4万元。
寻找新的融资渠道,“退而求其次”缓解资金危机
在融资渠道与金融理财产品多样化的今天,虽然央行频繁加息,各种金融政策“利箭”频出,但是只要购房者懂得灵活应变,也是可以化“危险”为“动力”的。“伟嘉安捷”专家指出,目前在各家银行推出的非交易类贷款融资产品中像“补按揭”、“气球贷”、“同名转按揭”等,都是可以先将房产抵押给银行进行融资,然后再将所融到的资金回归于房产本身,缓解因“首付提高”或者“加息”困扰带来的购房者资金压力问题。
国家利用“加息”或者“提高首付比例”进行宏观市场调控,无非是想打压上涨过快的房价。所以,对于全款买房或者贷款买房的自住型购房群体,本不应该有太大影响。但是,面对现在北京房价全面走高的不争事实,购房者如若谋求“自保”,做到“少花钱也能购房”。那么,“伟嘉安捷”专家建议,2009年以后,政府开发的中小户型保障性住房、限价房、经济适用房等将会批量进入市场,届时,购房者在置业或做好的贷款融资项目,也不实为折中的好办法。