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[提要]房贷新政一波接一波,之前传银行放松了三套房贷的政策,但是接着又立即澄清。记者走访东莞市场了解到,6月底到7月,东莞房贷政策执行力度是越来越紧。
房贷新政一波接一波,之前传银行放松了三套房贷的政策,但是接着又立即澄清。记者走访东莞市场了解到,6月底到7月,东莞房贷政策执行力度是越来越紧。
这样的情况下,曾一度消沉的固定利率房贷又有回暖迹象,不少银行陆续推出固定利率房贷产品,但因为市场仍有不确定性,这些产品大多以短期为主,利率也普遍高于央行基准利率。
部分银行推出固定利率房贷固定利率房贷指在约定期限内,贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而变化的产品。其利率水平一般以签订合同时的市场利率情况确定,一旦确定通常在合同期内不可调整。贷款者可以在约定期限结束后重新选择要继续固定利率贷款还是更换为浮动利率贷款。
这种贷款方式较适合预计未来利率会上涨时期选择,在一个加息周期里,可以通过在未来几年锁定利率而达到省息效果。
2006年,由于央行不断的加息,贷款者对固定利率房贷产生了需求,不少银行都推出固定利率房贷,帮助贷款人锁定风险。当时各行的利率有高有低,但一般都低于基准利率、高于8.5折后的下限利率。2008年下半年,由于央行持续降息,固定利率房贷的利率就显得高了。2009年,由于央行一整年都未调整利率,固定利率房贷市场需求变得很小,不少银行暂停了这一贷款品种的发放。
记者近日发现,固定利率房贷呈现出复苏迹象。今年2月,各家银行中仅有光大银行一家有推固定利率房贷,近期几大国有银行和招行、广发行等都表示有固定利率房贷可提供,但利率普遍高于同期基准利率。
分析 多套房房贷可选择固定利率东莞证券研究所研究员黄凡说,对于首套房的购房者来说,选择固定利率房贷并不划算。由于目前大部分银行仍可执行利率下浮政策,部分银行的下浮幅度可以达到20%以上。在利率可以下浮的情况下,即使以后可能多次加息,选择固定利率房贷节省的钱也未必有利率下浮省的钱多。
市民李先生购入的是二套房,房价100万,首付需五成,利率上浮10%为6.534%,若李先生办理浮动利率房贷,按照等额本息的方法,每月月供3736.7元。本息总额89.68万元。
假设李先生选择某银行固定利率一年期5.31%,并且未来继续选择固定利率,家庭月供3536.44,本息总额84.87万元。当然,实际操作上,李先生还可以在1年后根据市场环境,选择继续固定利率贷款还是浮动利率贷款。
“就二套房来说,由于二套房本身就利率上浮10%,和固定利率房贷的利率相比差不多。若是遇到加息,浮动利率就会随着加息超过6.534%,但是固定利率则不变,那固定利率就显得划算了。若预期未来加息幅度较大,选择固定利率较划算;若预期长期内利率不会维持在明显高于当前水平,则选择浮动利率。”黄凡说。
利率锁定期不宜过长记者了解到,市场上固定利率房贷的确多以一、三、五年的短期为主。是不是利率固定的时间越长越好呢?
黄凡说,固定利率房贷以短期为主较好,尤其是在当前利率变化比较频繁的时期,短期更能发挥规避风险的作用。
他说“市民选择1年、3年左右的期限较好,最好不要超过5年,这样在期限满后还可以根据当时的市场环境重新选择固定或者浮动利率。而如果选择时间太长,中间降息后想要更改固定利率,需要额外支付一定的费用,这样可能会导致算起来不划算。”