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调整信贷结构已成为各家银行的头等大事。虽然银行的“钱荒”得到了很大的缓解,但是房贷情况并没有得到缓解。记者昨日走访昆明包括中农工建交在内的多家银行发现,各家银行对于首套房贷均有所收紧,且放款时间变长。
业内人士表示,在资金成本上升、有效贷款需求不足的情况下,银行向小微企业贷款的动力会增加,且贷款门槛也可能会略有放松。
房贷利率上浮放款时间变长
记者走访昆明多家银行发现,在国有银行中,中、农、工、建四大国有银行纷纷取消了首套房房贷利率优惠,实行基准利率或利率上浮10%。而股份制银行方面,民生银行和平安银行仍然暂停房贷业务。
“近期,农行首套房的房贷利率仍是8.5折优惠,但是近期这一利率将会取消,利率上浮的可能性非常大。”农行护国路支行的客户经理告诉记者。
一股份制银行昆明分行营业部人士坦言,目前各家银行的信贷额度都比较紧张,银行的放款时间也随之有所延迟。相对于商业贷款,房贷在各家银行都还是属于优先放款的业务,即使是这样,最快放款也要半个月或一个月之间。“该经理表示。
记者注意到,此前媒体曾报道实行停贷的某股份制银行在昆明并没有停贷。但是该银行个贷中心的相关人士告诉记者,该银行的房贷额度还有一点,量不多,并实行基准利率。但是该银行分行营业部一客户经理告诉记者,目前该行60万元以下的贷款项目银行基本上都不会批,只有一些对银行贡献度比较高的客户才会给予房贷优惠或贷款额度。
多家银行也表示,目前银行严格按照国家、相关监管机构及相关部门的房地产政策制定各行房贷定价策略;在严格执行相关房地产政策的前提条件下,会综合考虑客户情况、楼盘具体情况、区位差异及同业和金融市场定价,实行差异化定价政策。
此外,记者在房产中介公司了解到,随着银行额度的趋紧,公司首套住房贷款的业务审批以及放款业务均有所收紧。金马坊某房产公司某负责人向记者表示,“之前我们帮客户申请贷款一般都是一两个星期就能审批下来,现在有些银行都要拖到一个月之后。”
房贷利润不高,银行转向小微企业?
中国银行云南省分行个贷中心一人士也指出,其实银行做房贷利润并不高。该人士为记者算了一笔账。以工商银行此前首套房8.5折优惠为例,如果将100万元贷给个人客户买房,20年下来客户支付给银行的利息为16.6万元,而即使按照二套房操作(即基准利率上浮10%),银行也只能获得19.37万元的利率。倘若贷给小微企业客户,贷款利率则普遍上浮30%-40%,1年至少可获得约4.67万元利息,如果在维持利率不变的情况下,5年累计利息可获23.35万元,比住房贷款多挣3.98万元。
记者通过计算也发现,对于目前多数刚性需求的买房人来说,银行收紧首套房贷意味着原本高利息的基础上又再次添加一笔新的开支。以商业贷款100万元为例,20年等额本息还款,按照基准利率8.5折来算,每月还款6917元,支付银行总利息为16.6万元。而如果按照6.55%的基准利率来计算,每月需还款7485元,总利息为17.96万元。
上述人士指出,在银行个人资产业务方面,个别银行甚至从年前开始就在压缩个人房贷,房贷业务的占比总体上在下降,而经营性贷款在上升,这跟银行利润的增长有较为密切的关系。7月份过后,银行个人住房贷款额度会逐步宽松,彼时居民家庭首套自住购房贷款需求将会得到进一步满足。因此,目前这轮贷款利率上浮并非始于6月下旬银行间流动性紧张之后,而是在年初甚至去年底就出现的现象。
除了房地产调控的政策因素外,随着利率市场化的逐步推进,银行将资金投向风险更高的小微业务,获取更高收益也是必然。“中小银行资金成本高,在资金投放时会追求收益高的项目,同时承担更高风险,贷款会更多地投向小微业务。”一股份制银行小企业部人士表示,盘活存量是整个银行结构的调整,需要一个过程。现在,整个宏观经济并没有出现实质性的好转,在非标理财产品投资受到限制之后,中小银行必然要加大小微企业贷款力度。