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本期个案主角:外企白领刘小姐
本期理财顾问:留美理财规划专家高巍
身世背景:26岁的刘小姐在外企做市场推广,月收入3500元,月节余1500元。她工作三年半已攒了3万元钱,都存在了银行。单位福利不错,不仅缴纳社保退休金等“四金”,还为他们跑市场的职员购买了20万元的商业意外伤害保险。
个人目标:刘小姐对目前的工作挺满意,觉得只要在这样的单位工作,将来养老就不用愁,关键是如何尽情享受目前的生活。虽然刚刚参加了研究生入学考试,成绩也不错,但刘小姐仍然没有下决心是否去念硕士。因为去念书不仅没有了收入,还会耗尽她所有的积蓄。另外,她还有一个目标,那就是和男朋友一起用积蓄作首付买套二手旧房准备结婚。
理财方案:刘小姐处于单身期,据测算,风险承受能力为中庸保守型。除6000元备用金外,建议投资比例为:70%债券或定期存款、30%股票或股票基金。
单靠社保难养老
按照我市有关规定,社保退休金等于当月社会平均工资的20%加上个人账户累计储蓄额的一百二十分之一。假设我市平均工资在2010年前后的年增长率分别为10%和5%,则2030年我市平均月工资为8199元;假设刘小姐工资在2005年前后的增长率分别为25%和5%,则她退休时的月工资已经逐步增长到约31252元;假设储蓄利率为4%,则其个人账户累计额将达778142元。据此,刘小姐退休时的月社保退休金将为8215元。这笔收入约等于该年度我市职工平均工资,但只相当于刘小姐退休前月工资收入的35%,相当于其合理退休收入水平的44%。如仅靠这部分退休金,届时刘小姐虽然能够维持生活,但生活品质必然大幅下降。要想维持一贯的生活水准,刘小姐还必须广开财路,去弥补将来的养老金缺口。
投资教育别犹豫
据预测,未来我国城镇每年将需要消化4000万新增就业人口,而当前实际消化能力仅为1000万。切实提高自己的就业竞争力是目前青年人无法回避的严峻课题,而教育无疑是增强自己就业筹码的重要方式。在西方,年轻人甚至通过贷款来筹集学费提高自身就业竞争力。建议刘小姐集中资源,加大教育方面投入,将来才可以获得长期稳定增长的收入。当然教育投资既包括脱产或在职攻读学位,也包括考取某个职业资格,这方面刘小姐应作出慎重合理的选择。
购房计划宜缓行
由于消费断层的存在,近一段时期以来,我市新房已开始降价,二手房价也已经处于下降通道内。从理财角度看,对于刘小姐这样的年轻人购买二手房是惠而不费的正确选择,而压后一段时间买房所节省的购房款将可以支付房租并有盈余。由于刘小姐未婚夫的收入与其相当,以年收入6倍为上限,将来其可以负担的购房总价最高不应超过50万元。
学习投资要积极
理财需要从年轻时就做好技能和经验的储备。这时即使有一些失误,由于收入预期良好,也完全有东山再起的机会。这种理财实习的领域是极为宽泛的,包括从组合存款到期货投资的不同风险等级。考虑到刘小姐几年后要购房,所以存量和增量资金的70%以上都应放在债券或存款类的投资上,余款可以重点学习尝试股票和基金投资。另外,由于单位提供的保险保障比较充足,身边随时预留3个月生活费作为应急备用金就可以了。