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天津市出台的《调整个人贷款限额的通知》、《天津市住房公积金归集管理办法》、《天津市住房公积金提取管理办法》,以前所未有的力度,全面发挥了公积金促进住房市场发展及完善社会福利的作用,突出了公积金面向青年人、面向改善性需求、帮助困难职工的特点。在帮助职工改善居住条件的同时,也增加了房地产企业投资信心,使公积金管理使用更加合理。
老职工公积金归集
为保障职工权益,避免单位逃避为职工缴存住房公积金的义务,《办法》明确了住房公积金缴存基数的下限,规定“职工住房公积金缴存基数最低不得低于上一年度劳动部门规定的职工月最低工资标准”;
职工住房公积金缴存基数是职工本人上一年度月平均工资。
针对不同性质和经营状况的单位,本市公积金贷款的缴存比例有所不同,每年7月1日有关部门还会对公积金缴存比例进行新的调整。
资金有困难的单位,内资最低缴存比例不得低于1%。确实有困难的单位,可申请缓缴。对于外商投资企业最低缴存比例不得低于5%。
贷款额度
政策调整后,人均住房公积金贷款额度可由原来的8万多元提高到13万元。对于缴存公积金较多的职工,最高可贷到20万元。
购买公有现住房、危改还迁住房或者建造、翻建、大修自有住房的,最长贷款期限10年;组合贷款中公积金贷款期限和自营性个人住房贷款期限应当相同。
借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄。例如,某借款人(男)48岁,法定退休年龄为60岁,如果购买商品房最长贷款年限30年,那么该借款人贷款期限只能是12年。
举例
新的公积金贷款额度对于申请公积金贷款的普通购房者来说,最大的受益之处也就是在还款过程中能够省下一笔费用。以目前购房贷款实行的利率来计算,公积金贷款方式购房与商业性贷款相比,每1万元贷款每年还款额可节约60元左右,贷款年限越长,节约的金额也就越多。
20万元是公积金的最高限额,今后,已缴存2万元公积金的,就可以申请20万元最高限额的贷款了,而且每月缴存的数量(包括单位)才250元。个人只需一次性再拿出5万元首付,就能住上25万元的新房了,在以前是办不到的,很可能先买二手房,以后再筹划。
如借款人公积金月缴存额250元(包括单位缴存部分),数额:个人和单位缴存率分别为8%,公积金缴存余额2万元,贷款期限为25年,所购商品房房价为25万元。政策调整前仅可以贷到最高限额10万元,政策调整后,按余额10倍计算,可以贷至20万元。
如果购房者要购买一套30万元的商品房。按照有关规定,其贷款最高数额不得超过总房款的80%,也就是说其贷款的最高数额为24万元。公积金贷款最高限额由12万元调整到20万元后,购房者的公积金方式贷款额可以比过去增加8万元。也就是说,购房者每贷款10年就可以比商业性贷款节省还贷4800元,如果选择最高贷款年限30年,也就可以节约还贷14400元。
提取
职工购买商品房、经济适用房、合作建房、危改还迁房、集资建房的,提供购房合同或购房协议及复印件、购房发票及复印件。职工购买商品房、经济适用房的,还需提供契税完税证明。
职工购买私产房、公有现住房的,提供购房合同或购房协议及复印件、所购房屋过户后的《房屋所有权证》及复印件。
新职工公积金归集
增加了住房公积金缴存单位类型,规定民办非企业单位必须为职工缴存住房公积金。
依法足额交纳税款的企业和有资金来源的行政事业单位,可以按规定提高住房公积金缴存比例。
将“企业和其他经济组织中的劳动合同期在一年以上的职工”,扩大到“与用人单位建立和形成劳动关系的从业人员”。
单位新录用的职工从参加工作的第二个月起开始缴存住房公积金;新调入的职工从调入单位发放工资之月起开始缴存住房公积金。新录用和新调入的职工住房公积金缴存基数是职工当月工资。
单位新录用或者新调入职工的,应当自录用或者调入职工之日起三十日内到管理部或分中心办理缴存登记,并同时为已设立住房公积金个人账户的职工办理账户转移;职工未设立住房公积金个人账户的,单位应自登记之日起二十日内持管理部或分中心的审核文件,到受托银行办理职工住房公积金账户的设立手续。
对于内资单位,标准缴存比例为单位和职工各缴纳个人收入资金数额的8%,今年最高缴存比例不得超过10%;对于外商投资企业,标准缴存比例为单位和职工各缴纳个人收入资金数额的13%,今年最高缴存比例不得超过15%。
贷款额度
年轻人一直是房地产消费的潜在客户,此次政策调整带动大量青年消费者的进场,购买商品住房、经济适用住房的,最长贷款期限30年;购买私产住房、集资建造住房的,最长贷款期限20年;购买公有现住房、危改还迁住房或者建造、翻建、大修自有住房的,最长贷款期限10年。
举例
借款人公积金月缴存额250元(包括单位缴存部分),个人和单位缴存率分别为8%,公积金缴存余额2000元,贷款期限为15年,所购商品房房价为25万元。政策调整前,按不高于余额15倍计算,仅可以贷款3万元,调整后,按1万元的10倍计算,则可以贷到10万元。
提取
非本市户口职工与单位终止劳动关系,离开本市的,提取住房公积金需提供终止劳动关系证明及复印件、居民户口簿及复印件。
双职工公积金归集
夫妻双方根据各自单位规定标准缴存。
贷款额度
夫妻双方既可利用双方的公积金共同申请贷款,购买一套住房,也可分别申请贷款各自买一套住房。
借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算。
上限:最高额度“不得高于按照借款人或夫妻双方还贷能力确定的贷款限额”。即不得高于按照借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额的10倍。
举例
对于公积金缴存余额少的职工,借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算,可以贷到10万元。假如一名职工住房公积金缴存余额为2000元,政策调整前,按余额15倍计算,仅可以贷款3万元,调整后,按1万元的10倍计算,则可以贷到10万元。再如,一职工住房公积金缴存余额2万元,政策调整前仅可以贷到原最高限额10万元,政策调整后,按余额10倍计算,可以贷到20万元。
如果夫妻双方男职工的公积金缴存余额为11000元,女职工的公积金缴存余额为5500元,政策调整前,按最高限额最多也只能贷款12万元,调整后,按双方合计余额为16500元,按10倍计算则可贷公积金16.5万元。
提取
同时提取配偶公积金余额的,须提供夫妻关系证明及复印件、配偶身份证及复印件、配偶签署的授权委托书。
困难职工公积金归集
对于领取基本生活费的职工,规定经本单位职工代表大会或职工大会讨论通过,住房公积金缴存基数可以按基本生活费计算;纳入本市城镇居民最低生活保障范围的职工,经职工书面同意,单位可为该职工办理住房公积金内部封存,既避免了单位随意停缴、欠缴职工的住房公积金,又充分尊重职工本人意见,考虑了职工的实际困难。
连续两年亏损,且单位职工月平均工资水平低于本市职工上一年度月平均工资百分之四十的企业,可以申请缓缴住房公积金。单位缓缴住房公积金,应经住房公积金管理中心审核并报住房公积金管理委员会批准,每次申请的缓缴期限不得超过一年。
连续两年亏损且单位职工月平均工资水平低于本市职工上一年度月平均工资百分之六十的企业,可以按规定申请降低住房公积金缴存比例。降低住房公积金缴存比例的期限为每次一年。
欠缴以前年度住房公积金的企业,符合欠款规定条件的,也可按规定申请降低欠缴年度的住房公积金缴存比例。
提取
被纳入本市城镇居民最低生活保障范围并需支付房租的职工,可凭《天津市最低生活保障金领取证》、经房管部门登记备案的房屋租赁合同、支付房租证明等证明文件及其复印件,提取职工本人及其配偶的住房公积金余额。
但夫妻双方住房公积金提取的总额应不超过本《办法》实施后,职工在纳入最低生活保障范围提取支付的房租总额。
说明:新办法规定住房公积金管理中心是住房公积金的管理和运作的主体,各项住房公积金业务由住房公积金管理中心下设的管理部和分中心承办,如果市民对新规定有疑问,可以向公积金管理中心进行咨询。归集、提取办法虽然是从2003年3月1日起执行,由于住房公积金管理体制正在调整当中,目前,归集、提取等相关业务暂时仍然委托银行办理。