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利息调整前后,我究竟多还多少?是否应该提前还款?
从2005年1月1日开始,根据中国人民银行2004年10月28日发布的关于上调金融机构存贷款基准利率的通知,2004年10月29日以前发放的合同期在1年以上的住房公积金(组合)贷款利率将随之上调(住房利率上调幅度为0.18个百分点),市民贷款月供也随之有所增加。
以100万元房贷为例:以一套总价143万元的住宅七成按揭可以贷款100万元贷款年限20年为例。如果按等额本息法还款,购买该房子依原有利率5.04%的5年以上贷款利率算,20年期贷款的利息总额是58.92万元,每月还款额是6621.7元。加息到5.31%,20年期贷款的利息总额上升为62.52万元,每月还款额也上升为6772元。20年的利息总额增加了3.6万元。每月将多支付150.3元,结合存款利率上调的因素,实际每月多支付137元左右。
对于消费的日益增长,每月多支付130多元利息,对生活影响并不太大,也不会太亏。如果还能找到其他的投资渠道年收益大于5.31%,完全不用担心贷款利率的上调;我建议不需要提前还款。
对于手中有闲钱无处投资的市民而言,可适当选择提前还款。
结论:提前还款与否?与目前的升息关系应该不是很大,主要视每个家庭的经济情况而定。
实际上,我们借款是今天消费,钱明天还。以上计算均未考虑到资金的时间价值、物价上涨、房产的增值保值等诸多因素。仅仅是从静态的角度对于贷款金额和还款时间的表面计算。
安家提醒:由于多数银行对房贷客户在合同中声明“贷款期间,遇贷款利率调整,不另行通知”,有房贷月供的市民应及时弄清楚2005年每月的月供数字,提前存入足额现金,以避免给自己在加息后的还款埋下欠账的危险。
因为银行均采用大机系统自动扣除还贷金额,毫不夸张地讲“差之毫厘”系统便不会扣,就会算逾期的。在如此珍视资信誉的当今社会。大家千万不得马虎大意。