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一到年底,许多人的腰包都会因为年终奖和分红的发放而“发福”。于是兴奋之余,那些背负房屋贷款的人们为了节约银行利息,纷纷盘算着进行大额资金的银行还贷,减轻自己的负债压力。
银行自降门槛
随着近年来房地产市场的飞速发展,住房贷款以收益率高、成长性快的特点,已经成为了各大商业银行最好的主要业务之一。为了争取到更多的业务,各大银行不仅在贷款前下足工夫,同时将竞争延伸到贷后金融创新,纷纷推出更加灵活的还款方式。为了满足一些还款者为了节约利息而进行提前还款,许多银行不同程度地降低了提前还款的门槛。
记者从招商银行天津分行了解到,目前对还款者提前还贷的次数不作限制,除了允许客户进行一次性全部还清的提前还贷方式外,多次部分大额还款也将得到批准。只是在提前还款的金额上有所限制,要求还款者至少需要每次偿还5万元以上,一般情况需达到总贷款额的30%以上。
也有不少银行对提前还贷给予了更为宽松的条件,比如上海浦发银行天津分行的工作人员表示,在该行进行房屋贷款的客户,可以根据自己的收支情况,以月供的倍数,申请提前还款,而且无次数限制。对还款者来说,无疑可以最大限度地减少利息负担。
保险退保有要求
在办理提前还款的同时,一些已经投保了房贷险的借款人还应该申请退还保险金。因为早在几年前,住房贷款,尤其是二手房贷款都需要借款人投保房贷险。
据招商银行天津分行的工作人员介绍,如果客户提前一次性将剩余贷款额还清,可以申请房贷险退保,而对于部分提前还贷的借款人,由于借款人仍然处于在保期,一般情况下不能申请办理退保手续。
对于提前还贷后退保的问题,浦东发展银行的工作人员表示,根据各个保险公司不同的规定,退保的政策也有所不同,有的保险公司允许借款人可以按年度退保。
有无违约金要看合同
在申请办理提前还贷前,借款人还应该咨询清楚房贷银行关于违约金的问题。据记者从多家商业银行了解到,只有极少数银行表示将按照央行的有关规定,对提前还贷的借款人收取一定的违约金,以弥补银行的利息损失,而大多数银行目前尚无收取违约金的计划。
不过,银行业界人士认为,是否收取违约金还需要看借贷双方签订的借款合同,如果合同对违约金有约定,那么银行有权向借款人收取,如果无约定,则借款人无需交纳违约金。
【案例】
刘女士从某商业银行贷款25万元用于购买二手房,期限20年,自2005年5月开始以等额本息的方式还贷。
至2006年12月31日已还款31926元。已还本金10613元,已支付利息21313元。2007年1月份,她计划提前还贷10万元。
如果缩短期限至10年还清,则提前还贷后,每月还款1735.14元,10年内利息支出总额为37593元;如果贷款期限不变,则提前还贷后,每月还款1026.31元,20年内利息支付总额为88451元;前者比后者节约利息50858元。