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案例看台 退保引出“黑幕”
广州一位王姓市民在办理银行按揭购买住宅后,因提前付清贷款,要求对银行代收的“按揭保险”进行退保时,却被保险公司告知:只能退一半,因为当初银行只给保险公司转来一半的保险费,另一半让业主自行找银行商量。
按照银行有关规定,以银行按揭购买的住宅,按揭期间必须向保险公司投保,万一住宅遭遇火灾等灾难造成损毁,由保险公司赔付,以保障银行的利益。保险费率相当不低:王先生两年前向银行按揭贷款16.1万元,期限为10年。银行代收了保费1840元,相当于按揭贷款本金的1.14%。王先生收到了一张1840元的保费单。近日,王先生提前向银行一次性付清贷款本息,结束与银行的借贷关系,同时要求退保。保险公司却告知,当初银行只转过来50%的保费。保险公司实际上只收到920元保费,因此,只能按920元计算退费。保险公司表示:这是银行操作惯例。截留的50%哪里去了,请业主向银行交涉。保险公司还透露,其实,业主、银行、保险公司之外,还有房地产中介公司,因为,整个购房、按揭、投保手续,都是中介公司操办的。那50%,银行与中介公司怎样分配,不得而知。
银行矢口否认了保险公司的说法,称只按当时中国保监会批准,留下8%作为手续费。
据悉,王先生已准备向法院提起诉讼,让保险公司把另外50%的保费去处交待清楚。
公司悟语 处理得太不漂亮
当记者就此案件去咨询北京一家财产险公司时,该公司财险负责人在看过这个案子后,冒出的第一句话就是“这家保险公司处理得太不漂亮了。遇到这种情况,保险公司就该认了”。
这位负责人说,不管保险公司和银行或其它中介是什么关系,投保人只要拿着保单,到法院、消协、保监办都可以告这家保险公司违约。因为按照一般的房屋保险保单上面都有保险合同解除和终止条款。
此案中,保险公司较为合理的处理方法是不论它与银行间利益分配怎样,它都应该先满足保户的退保要求,在扣除一定的手续费后,将剩余保费一次性付清。而不该以它与银行的利益分配为借口。
这个案子再次提醒广大投保人,在签订保险合同之前一定要仔细研究保险合同,万一出事后也可以据理力争。
冷眼观潮 四大无奈浮出水面
记者在采访中得知,尽管这两年房屋保险呈热销趋势,但是热销的场面并不能掩盖消费者种种的无奈。归纳起来,大致有四种情形:
一、要不要强制上房屋保险?从质上讲,上房屋保险肯定是有利于投保人和银行的利益保障的,毕竟当不可抗力发生后,它可以将风险降至最小。
然而目前房屋保险在实行中均是强制保险,即无论政策性住房公积金贷款还是商业性住房按揭贷款,银行均要求借款人对抵押物住房进行财产保险,以此作为贷款的先决条件。这种做法颇受非议,认为是银行利用其垄断性地位强行搭售保险。
据业内知情人士透露,该险种属于效益险种,一边有银行强制保险和较高的费率,一边则是接近于零的高枕无忧的理赔风险,因此只要保险公司与银行达成全面合作协议,就可一块赚取利润了。
据悉,人民银行已经下文提出办理住房贷款中可以不办理保险。不论此文是否已经下发,房屋保险一时还是难以改变其现有状况的。
二、按何种价值投保?也就是说房屋保险保费的收取问题,据了解,目前在北京有两种方式,一是以购房价为基础,另一种是以贷款金额为基础。
前者由于购房价并不是房子的实际价值,其中含有土地转让金、拆迁费等额外费用,而这些费用在整个购房价中能占到1/3强,这明显有违保险价值说。
而后者虽然看似合理,但对投保人而言却获得的是不完全保障。《保险法》中有规定,当保额达不到保险价值时,保险公司只按比例赔偿。
另外还有费率不统一问题。据了解,尽管各家保险公司的费率是保监会批准的,但由于精算方式不一,也存在很大差异。
三、退保时如何扣除手续费?保险公司在办理任何一件保险单时,都会有人力、物力、财力等成本的开销,当业务退保时扣除一定的手续费本无可厚非。
然而在实际生活中,各地区情况不一,如深圳的房屋险条款中无退保手续费的规定,上海的行业协会也只规定了5%的退保手续费。在北京记者了解到,各家保险公司此险种的退保手续费规定都不一样。
四、合同受益人该为银行吗?专家指出:首先,抵押住房贷款保险作为财产保险,其合同当事人,作为享受合同权利、承担合同义务的主体,只有投保人、被保险人和保险。保险公司在其中设定银行为受益人,显然没有法律依据。因此,发生保险事故,保险人要依此批注将保险金划给银行,或银行要以第一受益人的身份请求支付保险金,都会有法律上的障碍。
其次这种规定显失公平,如果发生了不可抗力,造成损失,首先应该考虑修复财产损失,其次再赔付给银行。毕竟它保障的是共同利益,为此,该专家认为,房屋保险得改一改了。他认为,可以区分几种不同情况,加以约定。并且,这些约定应当体现在住房抵押贷款合同中。
1、如果抵押物———住房损坏,保险金用于修复,则不影响抵押合同的履行。
2、如果抵押物———住房灭失,应当允许被保险人用保险金再次购买住房,并用新购住宅再抵押给银行,以作为原贷款担保。
3、如果抵押物———住房灭失,而被保险人另有住所,且不拟再购住房,可允许他另择住房变更抵押物;若被保险人另有住所,且不再另择住房作为抵押物,则保险金应用于提前偿还部分或全部贷款。