银行联手，打击欠债不还

　　早在今年7月初，南京多家银行就接到有关部门的通知，要求银行将每月上报的原本比较笼统的贷款情况细化，并把逾期超过3个月的贷款人的具体信息统计上报，有的甚至把逾期一个月的也列入名单---即外界所称的黑名单，以便各支行在发放贷款时及时掌握情况。

　　由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库，已经定于2004年12月中旬开始试运行，北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市的国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行将先行实现联网查询。

　　央行此举，将推动南京各银行加快搭建信息共享平台，相信不久后这个目标就可以实现。工行南京分行信贷中心有关人士称，届时，南京已有的几千个被列为不受银行欢迎的人的负翁，无论与哪家银行打交道，都将被拒之门外。

　　专家建议，控制消费欲望完善社会征信体系

　　江苏省社科院研究员徐惠蓉指出，负翁现象的存在有其合理的一面。如都市负翁的存在表明一种消费观念的转变，也是一种社会的进步，同时促进了我国经济稳定快速发展，对扩大内需、提升消费有很大的作用。金融专家钟伟就曾经乐观地表示，负翁负债消费等于是给经济加上了一个发动机。

　　但负翁现象的负面影响也无法回避。负翁们本身的经济承受能力已经非常脆弱，如果出现大的震荡，人们的预期收入就会因此降低，这种恶性经济冲击的结果，必然导致负翁们还贷能力的下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷的现象，形成多米诺骨牌式的连锁反应，加剧金融风险。南京行政管理学院副教授任新民表示，信用过度扩展对中国经济的稳定发展并不非常有利，相关部门应该有所警觉。

　　从某种程度上说，对家庭高负债率的控制实际上也就是对未来经济和社会危机的控制。专家呼吁，应向负翁们发出忠告，引导消费信贷向健康的方向发展。

　　南京行政管理学院副教授任新民也认为，银行黑名单联网、构建个人信用信息基础数据库的主动出击计划，只能阻止部分负翁负债的进一步扩大，并不能有效阻止其他消费者再来借银行的钱去消费，变成新的负翁。根本的解决之道，应该是建立和完善我们整个社会的个人征信体系，这需要政府的工商、税务、公安以及各大商业银行、移动等电信营运商一起介入进来，共同记录每个人的信用情况。

　　江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，这样的大系统是一个庞大的社会工程，完成它是个缓慢的过程。有关专家因此认为，当务之急是尽快建立一个法律约束机制，以阻止负翁现象的负面效应扩大化。南京大学金融系教授杜亚斌说，目前应该先行健全个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，建立个人破产制度。

　　负翁把握消费度的五大绝招

　　专家认为，不应一味打压负翁们的超前消费意识，而应该给予积极的引导，把这种消费意识带到一个好的发展方向上去。

　　要积极倡导理性消费。招商银行南京分行理财师杜剑说，人们应适度、合理地消费，正确认识现代信用制度和金融资本市场规则的某些副作用。她建议市民学习一些信用消费和投资理财知识，尤其要学会怎样预防由经济不景气带来的各种风险。需要特别注意的是自己心理承受能力和财务承受能力。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做负翁。要合理预计自己的创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆做负翁。而一旦自己的收入出现不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会带来沉重的财务压力，个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。

　　首先要控制个人债务，衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，在这条线下越下越好，超过的话，家庭资产的安全性就比较难以保证。如购买一套60万的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

　　其次要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。

　　第三，谨慎使用信用卡，甚至没有必要的话，可以取消信用卡。因为信用卡透支消费本身就是一种负债消费行为，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向负翁的转变。

　　第四，一定要控制贷款投资的风险。收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。目前要特别注意的是对不动产的投资，比如房产，业内普遍认为，房产投资的流动性差，而且在经过较长时间的炒作之后，房地产市场的走向不甚明确，资金投入的安全性会受到较大影响。由于投资房地产可以贷款，而贷款又使得风险成倍地放大，因此需特别谨慎。

　　最后，在控制风险的同时，可以适当购买一些保险，来转嫁风险。像意外伤险、重大疾病险、家财险都是一般美满家庭应该具备的。只要条件允许，建议市民购买充足的适合险种，来保障家人的生命财产安全。